Помощь по Теле2, тарифы, вопросы

Соглашение о расторжении договора поручительства по ипотеке

Ст. 367 Гражданского кодекса РФ регламентированы случаи, когда поручительство прекращается в силу закона, в т. ч. в связи:

• с прекращением основного обязательства;
• переводом долга на иное лицо, если поручитель не согласился взять на себя ответственность за нового должника;
• отказом кредитора принимать соответствующее исполнение, предлагаемое должником или поручителем;
• истечением указанного в договоре срока поручительства, а также в иных случаях, предусмотренных законом.

Необходимость прекратить поручительство по соглашению сторон может возникнуть, например, в следующих ситуациях:

• производится замена действующего поручителя другим лицом;
• происходит смена способа обеспечения с поручительства на иной (например, на залог и др.) и т. д.

Образец соглашения о расторжении договора поручительства

Типовой/унифицированной формы такого соглашения нет, однако, например, в кредитных организациях она обычно разрабатывается и утверждается локальной документацией.

Содержание соглашения может быть свободным, однако из него должно однозначно явствовать намерение сторон расторгнуть конкретный договор поручительства. Таким образом, необходимо обозначить реквизиты сторон, позволяющие безошибочно их установить, и реквизиты расторгаемого договора поручительства (в т. ч. должны быть отражены наименование и реквизиты обеспечиваемого основного договора).

Такое соглашение может быть составлено по предлагаемому нами шаблону: Соглашение о расторжении договора поручительства - образец .

Итак, расторжение договора поручительства, выполняемое по соглашению сторон, надлежит оформить в письменном виде. Содержание может быть свободным при условии, что из него однозначно будет явствовать желание сторон расторгнуть договор поручительства.

ГК РФ, ст. 367. Прекращение поручительства 1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. 2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника. 3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем. 4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства. Вообще-то нужно читать весь параграф 5(Поручительство) ГК РФ. Кроме этого есть гл 9 ГК РФ, посвещенная сделкам, в частности ст. 166 — 181 (посвященны недействительности сделок, кстати любой договор — это сделка) Вопрос не в том, что бы статью найти, нужны доказательства. Вы удивитесь, но ещё не каждый банк готов взять деньги с поручителя, например УРСА (лично столкнулся с такой ситуацией) , подобную историю слышал про Раффайзан. Без документов и знании ситуации что либо посоветовать сложно, но скорее всего Вам придется выплачивать кредит, потом пробовать взыскать его с директора, можно попытаться привлечь его к уголовной ответственности.

Срочно переоформляйте квартиру на ребенка, тогда у вас ее никто никогда не заберет А в суд и вбанк идти бесползно, по закону поручитель отвечает по обязательства как правило в том же объеме что и заемщик, исключение отлько в случае субстдиарной ответственности (в это случае в договоре поручительства оговаривается четко сумма ответственности поручителя) . Так что закон не на вашей стороне

Что такое «договор поручительства»? Это официальный документ, в котором поручитель берет на себя полную ответственность по кредитным обязательствам, в случае, если заемщик не выполняет своих обязательств по кредиту. Выступая поручителем, человек редко задумывается над тем, какую ношу он на себя взваливает. Проблемы начинаются потом, когда банк обращается к вам с требованием погашения не вашего кредита.

Дать согласие на поручительство следует только в том случае, когда вы на сто процентов уверены в финансовой стабильности заемщика. В случае же если вы, не задумываясь, выступили поручителем, а после подписания договора займа решили идти на попятную, следует начать процедуру по снятию обязательств (особенно в период, пока заемщик еще способен платить по кредиту).

Вероятность успешного расторжения договора поручительства в таком случае довольно высока.

Одна из рекомендаций, которая, без сомнения, удовлетворит все стороны – найти другого поручителя. Правда, такие примеры встречаются довольно редко, так как делегировать свои обязанности в подобных случаях бывает довольно сложно.

Можно ли расторгнуть договор поручительства в одностороннем порядке?

Расторжение договора поручительства может быть осуществлено и в одностороннем порядке, если предварительно будут учтены и выполнены следующие условия. Первое, прекращение действия договора поручителя возможно при полном выполнении условий кредитного соглашения (т.е. полное погашение кредита заемщиком). Иногда, выходом из такого положения может стать оформление очередного кредита в другом банке, средства с которого пойдут на закрытие предыдущего договора о займе.

Внимательно изучите документы. Считается, что договор поручительства является нелегитимным, если после подписания, без вашего ведома, в него были внесены изменения и дополнения. Например, это может касаться изменения кредитной ставки, особенно если не в вашу пользу. Вот тут-то и можно потребовать расторжения договора о поручительстве.

Аннулировать договор поручительства можно и так. Например, заемщик переоформил кредитный договор на третье лицо, а поручителя об этом не уведомил. Здесь вы можете опровергнуть притязания нового заемщика на ваше поручительство, тем самым расторгнув предыдущий договор.

Прекратить действие договора поручительства можно и в таком случае. Заемщик имеет задолженность по кредитным выплатам, банковское учреждение в течение срока поручительства так и не обратилось к вам с требованием о выполнении кредитных обязательств. Обычно этот срок составляет 12 месяцев, но предусмотрены и другие возможные варианты по срокам.

Как избавиться от поручительства и заработать на этом

Аннулировать договор о поручительстве в единичных случаях можно, если банк отказал основному получателю займа в предоставлении особых условий возврата займа. То есть, если кредитор отказал заемщику в досрочном погашении кредита, то вы можете настаивать на расторжении договора поручителя.

01.02.2007

Уважаемый Василий!
Согласно нормативному материалу Сбербанка, выйти из состава поручителей возможно, однако на тот момент времени кредит должен исправно погашаться и взамен необходимо предоставить поручительство другого лица по согласованию с банком. На стадии судебного разбирательства по иску банка о взыскании задолженности по кредиту, такая возможность отсутствует.
Ст.361 ГК РФ По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Статья 363. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство
1.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
2. По исполнении поручителем обязательства кредитор обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
3. Правила, установленные настоящей статьей, применяются, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручителя с должником и не вытекает из отношений между ними.
Статья 367.

Как прекратить или избавиться от поручительства?

Прекращение поручительства.
1. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.
2. Поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
3. Поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.
4. Поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Сбербанк

Уважаемый Александр!

Это возможные варианты как избавиться от поручительства…

Хорошо изучите прилагающийся к кредитному договору договор поручительства , прежде чем его подписать. Убедитесь, что положения документа не нарушаю ваши права, а выплаты основного долга и процентов по нему не завышены и могут быть в случае вступления договора в силу быть посильными для вас как поручителя. Подписанный вами договор поручительства впоследствии будет очень сложно оспорить в судебном порядке.

Чтобы на законных основаниях перестать быть поручителем, дождитесь окончания срока действия соответствующего договора. При этом ваши обязательства будут прекращены, даже если кредит заемщиком к этому сроку полностью не погашен. Если договором срок его действия не определен, поручительство будет прекращено автоматически при отсутствии в течение года исковых требований к поручителям со стороны кредитного учреждения.

Подайте в суд иск о расторжении договорапоручительства , если вам стало известно, что кредитная организация без вашего согласия внесла в договор изменения, ущемляющие права поручителя. Такими изменениями может быть увеличение суммы кредита или повышение процентной ставки по кредиту. Чтобы своевременно воспользоваться такой возможностью, поддерживайте связь с заемщиком и потребуйте от него ставить вас в известность об изменениях, внесенных в кредитный договор после его заключения.

Уточните у квалифицированного практикующего юриста, какими могут быть особые обстоятельства, которые позволяют прекратить заключенный вами договор поручительства . Для этого, как правило, требуется наступление неблагоприятных последствий, находящихся вне вашей воли и желания.

Как избавиться от поручительства по кредиту

Суды рассматривают подобные иски, но решение, к сожалению, не всегда принимается в пользу поручителя.

Рассмотрите возможность перевода обязательств по договору поручительства на другое лицо или организацию. Для этого требуется согласие всех заинтересованных сторон, поэтому будьте готовы к ведению трудных переговоров с заемщиком, кредитной организацией и потенциальным новым поручителем.

И, наконец, используйте самый простой способ прекращения своего поручительства , то есть дождитесь, когда заемщик полностью погасит свой долг перед кредитором. Прекращение кредитного договора, как правило, ведет к завершению обязательств, взятых на себя поручителями.

УСПЕХА ВАМ.

Надеюсь на Ваш положительный отзыв.

Вопрос: Стороны заключили договор поручительства в обеспечение кредитного договора.

Как не нести ответственность, если вы — поручитель по кредиту

В договоре поручительства было закреплено, что поручительство обеспечивает должное выполнение поручителем солидарно с заемщиком исполнения последним обязательств по кредитному договору.

Кредитный договор был признан недействительным (ничтожным). Означает ли это, что поручительством обеспечено требование о возврате денежных средств при признании недействительным кредитного договора?

Ответ: Обязательство поручителя о возврате денежных средств при признании недействительным кредитного договора должно быть прямо предусмотрено договором поручительства. В отсутствие такого обязательства в тексте поручительства поручитель такой ответственности не несет.

Обоснование: В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статья 365 ГК РФ закрепляет, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

По смыслу положения ст. 367 ГК РФ прекращение основного обязательства влечет за собой прекращение поручительства, поскольку последнее является акцессорным обязательством.

Согласно ч. 2 ст. 361 ГК РФ стороны договора поручительства вправе предусмотреть, что поручительство обеспечивает не только обязательства, возникающие из договора (например, о возврате кредита и процентов за его пользование), но и требование о возврате полученного (требование о возмещении в деньгах стоимости полученного) по такому договору при его недействительности или возврате неосновательного обогащения при признании договора незаключенным.

В данном случае договором поручительства установлена лишь обязанность поручителя отвечать перед кредитором за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Обязанность по обеспечению требования о возврате денежных средств при признании недействительным кредитного договора договором поручительства не установлена.

В отсутствие такого обязательства в тексте поручительства поручитель такой ответственности не несет.

Этот подход подтверждается и судебной практикой, например, Постановлением Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.06.2014 N 13АП-12121/14 по делу N А56-51652/2012/ТР6, в котором сделан вывод о том, что юридические последствия в виде обязанности поручителя отвечать перед кредитором за должника по основному обязательству не могли наступить ни в момент заключения ничтожных сделок, ни впоследствии.

Подписывая договор поручительства с банком, гарантирующее лицо берет на себя серьезную ответственность по исполнению кредитных обязательств.

Однако если должник перестал выплачивать кредит, не стоит сразу гасить долг за него. Нужно убедиться, не было ли прекращено поручительство в соответствии с требованиями законодательства.

Подробнее о том, можно ли отказаться от поручительства после подписания договора, и какие существуют основания для отказа от ответственности, читайте далее.

В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.

Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.

Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.

В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.

Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бО льшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.

Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.

Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).

Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.

ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.

Основания прекращения договора поручительства по закону

Законодательно определены следующие основания для прекращения поручительства:

1. Смерть заемщика.

Сам факт смерти основного должника основанием для прекращения поручительства не является, но это может стать весомой причиной расторжения договора поручительства посредством подачи соответствующего искового заявления в суд. Если в договоре не была прописана ответственность поручителя за будущих наследников заемщика, то расторгнуть такой документ не составит труда. Однако если поручитель дал свое письменное согласие, то ему придется в полном объеме взять на себя обязательства перед кредитором.

1. Истечение срока действия договора поручительства.

Договор поручительства заключается на обозначенный в нем срок. Если такой срок не был обозначен, то за него принимается дата окончания основного договора кредитования. Если кредитная организация по истечении одного года с момента наступления срока исполнения обязательств не подала иск к поручителю о необходимости погашения долга, то поручительство прекращается. При отсутствии срока окончания в договоре поручительства и иных связанных документах, поручительство может быть прекращено, если в течение 2-х лет с момента заключения договора поручительства банк не обратился с соответствующим иском.

1. Ликвидация заемщика.

Если должником является юрлицо, то обязательства поручителей будут прекращены в момент его ликвидации. Прекращение таких обязательств возможно только в том случае, когда документально или законодательно исполнение обязательств ликвидированной организации не передается на иное лицо. Перед подписанием договора поручительства будет немаловажным убедиться, что заемщик является действующим юрлицом путем запроса выписки из ЕГРЮЛ.

1. Отсутствие основного обязательства.

Основное обязательство по займу представляет собой сумму задолженности по договору и начисленные проценты за период использования кредитных средств. Основная сумма долга обычно определяется в графике платежей по кредиту, который является дополнением кредитного договора. Если должником были выплачены обозначенные в графике суммы, то поручитель имеет право добиваться досрочного расторжения договора поручительства. Но могут встречаться ситуации, когда помимо основного обязательства кредитор требует взыскания с поручителя дополнительные суммы: начисленные штрафы, пени, неустойки. В этом случае следует убедиться, действует ли обязательство поручителя перед банком, если основная сумма долга была выплачена. При сравнении внесенных сумм по банковской выписке и той, что указана в договоре, поручитель может затребовать расторгнуть договор поручительства через судебные органы по причине исполнения обязательств.

1. Банкротство заемщика.

Признание факта банкротства по отношению к должнику заключается в прощении ему всех долгов перед кредиторами. После подобной процедуры поручительство также автоматически прекращается в силу отсутствия основного обязательства должника. Здесь следует добиться расторжения действующего договора в суде или списания задолженности.

1. Исполнение договора поручительства.

В целях упрощения судебных разбирательств по взысканию долгов с поручителей и заемщиков некоторые кредиторы используют типовую форму договора с указанием максимальной суммы, которая обеспечивается поручительством. Обычно эта сумма включается основной долг и начисленные проценты за весь срок кредитования. Поэтому требовать выплаты сверх обозначенной в договоре суммы кредитор не имеет никакого права.

Как выйти из поручительства. Инструкция по замене поручителя по кредиту

Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.

Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:

1. Подготовка требуемого пакета документов.

Поручитель заранее должен подготовить полный комплект документов для рассматриваемой процедуры. К таким документам относятся:

• паспорт РФ;
• документы, подтверждающие получение дохода и занятость;
• документы о получении займа;
• подписанное заявление о замене поручителя;
• копии платежных документов по кредиту за последние полгода (не обязательно).

1. Подбор кандидатуры на поручительство.

Новый поручитель должен иметь достаточную платежеспособность, положительную кредитную историю и предоставить стандартный комплект документов.

1. Согласование процедуры с банком.

Действующий поручитель заранее обращается к кредитору с вопросом «Можно ли отказаться от поручительства с заменой гарантирующего лица?».

Важно! Обсудить возможность замены поручителей рекомендуется заблаговременно, перед подачей заявления и вынесения его на кредитный комитет банка во избежание недоразумений и лишней траты времени.

1. Рассмотрение заявления кредитором.

После получения предварительного одобрения от банка заявление о замене выносится на рассмотрение Кредитного комитета.

1. Переоформление поручительства.

Если банк вынес положительное решение по поданной заявке от поручительства, то вскоре после этого начинается процедура переоформления. К кредитному договору заключается Дополнительное соглашение, в котором прописываются все принятые нововведения, и новый договор поручительства.

Обратите внимание! Банк оставляет за собой право отказать поручителю в процедуре переоформления по обоснованным причинам, среди которых могут быть ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком или несоответствие предложенной кандидатуры требованиям кредитной организации.

Ваши данные незаконно использованы для поручительства по кредиту. Поручитель и контактное лицо

Случаи незаконного использования данных граждан в целях оформления поручительства по кредиту не являются редкостью. Здесь важно различать понятия «контактное лицо» и «поручитель».

Вполне распространенной может быть ситуация, когда человеку звонят из банка, МФО или коллекторского агентства с заявлением о том, что он является поручителем по займу третьего лица. Вероятность оформления поручительства без согласия человека и без заключения соответствующего договора в письменной форме с подписями сторон – нулевая.

Скорее всего, в процессе подачи кредитной заявки, заемщик указал контакты своих знакомых или родственников. Главной целью предоставления сведений о контактном лице является обеспечение экстренной связи с должником или получение любой информации о его местонахождении в случае допущения просрочек. Контактное лицо никак не отвечает за заемщика перед кредитором и не берет на себя ответственность по исполнению взятых им обязательств.

Такая функция ложится только на поручителя, стать которым, как уже было сказано выше, можно только при подписании договора поручительства. Рассматриваемый случай (звонки от коллекторов и из сомнительных банков), вероятнее всего, является незаконным методом запугивания и введения в заблуждение.

Признание договора поручительства недействительным. Основания для оспаривания

Признать поручительство недействительным обычно можно только в одном случае – кредитный договор был заключен с допущением нарушений. К подобным нарушениям относятся:

• подпись документа неуполномоченными сотрудниками банка;
• отсутствие нотариального согласия супругов на выдачу займа;
• подделка подписи или печати;
• нарушение нормативно-законодательных актов при выдаче кредита;
• взыскание штрафов или комиссий, которые не имеют законного обоснования.

Если приведенные выше нарушения имеют место быть, то поручитель может обратиться в суд с иском о признании договора поручительства недействительным. Положительный исход дела возможен только при предоставлении суду объективных и подлинных доказательств своей правоты.

Ограничения для коллекторов. Куда платить долг по кредиту после решения суда

С начала 2017 года вступил в силу закон, который существенно ограничил действия коллекторов по отношению к должникам в вопросах их личного взаимодействия. Коллекторы могут действовать только в рамках закона, им запрещается угрожать, шантажировать, оскорблять, причинять вред должнику и его имуществу, звонить ночью, вводить в заблуждение по поводу суммы долга, сроков исполнения обязательств, передавать сведения о должнике третьим лицам.

Невыполнение закона грозит коллекторским агентствам штрафов в сумме от 20 тыс. рублей либо дисквалификацией на установленный судом срок. В случае поступления угроз и иных противоправных действий от коллекторов должнику рекомендуется обратиться в банк или надзорные органы.

Что касается поручительства, то коллекторы не имеют никакого права требовать с поручителя выплатить долг, если у них нет соответствующего судебного решения. И если поручитель погасит задолженность без судебного постановления, то его шансы на последующее взыскание этой суммы с основного должника существенно снизятся. Именно поэтому поручителю можно отказаться от общения с сотрудниками коллекторских фирм и дожидаться решения суда.

Решение суда, по которому ответственность по оплате долга за заемщика перед кредитной организацией была возложена на поручителя, обяжет внести оплату установленной суммы через судебных приставов по исполнительному листу напрямую банку или коллекторам, если переуступка долга состоялась.

Заключение

Каждый поручитель, заключивший с кредитором договор поручительства, вместе с основным должником несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по выплате долга. В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком вся ответственность по погашению задолженности ляжет именно на поручителей.

Поэтому стоит очень внимательно подходить к такому серьезному вопросу, как оформление поручительства. Важно заранее ознакомиться с условиями выдачи займа, оценить свои реальные финансовые возможности и соглашаться на заключение договора только при полной уверенности в заемщике и его порядочности.

Прекращение обеспечения возможно только при наличии предусмотренных законом оснований или согласовании выхода из поручительства путем замены ответственного лица с банком.

Спор о признании договора поручительства недействительным (незаключенным), заключенного в обеспечение кредитного договора можно разрешить в судебной порядке, для этого необходимо знать нормы законодательства и судебную практику сложившуюся в судах РФ. Многие физические и юридические клиенты нашего центра задаются вопросом, с которым вы к нам обратились.

Как оспорить договор поручительства по банковскому кредиту

По вопросу как можно оспорить договор банковского поручительства по банковскому кредиту существует множество информации (см. термин Что такое Поручительство). Ключевые «кухонные» моменты договора поручительства известны многим гражданам Российской Федерации, так как большинство договоров поручительства связаны с кредитными правоотношениями и, как правило, носят исключительно психологический момент – некий вид помощи своим близким и родственникам.

Оспорить договор поручительства можно целиком или в отдельных пунктах (моментах), нарушающих законодательство РФ. Бывают счастливые моменты, когда банк потерял договор или позволяет изменить условия путем оформления дополнительного соглашения к поручительству!

• Договор указывает на полную и безотзывную ответственность поручителя за осуществления денежных и имущественных обязательств принятых на себя заемщиком и при невозможности их исполнения последним.
• Редко поручители задумываются над мерой взятой на себя ответственности до того момента, пока кредитор не обращается с требованием уплаты по обязательствам. Именно в этот момент многие начинают задаваться подобным вопросом.

Существенными условиями расторжения договора поручительства являются (на что нужно обратить внимание ):

1. Четкое определение сведений о физическом лице, за кого выдается поручительство.
2. Четкое определение обязательств, по которому представлено поручительство.
3. При заключении договора поручительства сторонам необходимо проверять наличие у контрагента одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества-контрагента является сделкой с заинтересованностью.
4. Семейное положение: получение согласия супруги/супруга (п. 1 ст. 35 Семейного кодекса РФ).
5. Отсутствие наличия формулировок, позволяющих увеличить обязательства поручителя или изменить иные существенные условия договора без получения письменного согласия поручителя.
6. Прописаны условия действий участников договора при банкротстве поручителя или факта невозможности поручителю исполнять условия договора поручительства.
   1. В договоре поручительства должно быть отражено, какую ответственность несет поручитель перед кредитором — солидарную или субсидиарную ответственность . При рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем, несущим солидарную ответственность с должником, кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю.
7. С 1 июня 2015 г. изменение обеспеченного обязательства без согласия поручителя не является основанием для прекращения поручительства (п. 2 ст. 367 Гражданский кодекс РФ). См. Федеральный закон от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ. Ранее это являлось железным аргументов для судов.
8. Неполучение поручителем от заемщика вознаграждения за выданное поручительство.
9. Внесение изменений в обеспечиваемый поручительством кредитный договор без письменного согласия поручителя.

Отношения поручительства возникают в результате заключения особенного договора – договора поручительства. Договор поручительства выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Важно понимать юридическую позицию при расторжении договора поручительства.

На что обращают внимание при расторжении поручительства

Поручитель должен исполнять обязательство в валюте договора

Судьи рассмотрели ситуацию, когда по обязательству в иностранной валюте в реестр требований кредиторов основного должника-банкрота денежные требования были включены в рублях. Однако обязательство было обеспечено поручительством, и поручитель хотел также перевести свои обязательства перед кредитором в рубли. Суд отметил, что изменение валюты платежа противоречит смыслу обеспечительных обязательств, поэтому поручитель должен погашать задолженность в той валюте, которая указана в первоначальном договоре.

Поручительство по кредиту – это одна из форм обеспечения, суть которой заключается в предоставлении банку или иному финансовому учреждению гарантий своевременного выполнения заемщиком условий заключенной сделки. Если клиент не в состоянии погасить кредит, кредитор получает право привлечь поручителя. В итоге за внесение денежных средств отвечает гарант, который позже может потребовать возмещение убытков, подав исковое заявление на недобросовестного должника.

Как стать поручителем?

Согласно действующему законодательству, поручительство накладывает обязанности, связанные с погашением обеспеченного займа после признания заемщика неплатежеспособным по объективным причинам. Однако на практике кредитору проще привлечь гаранта сделки сразу же после возникновения любых нарушений графика платежей. Чтобы защитить интересы поручителей, заключается договор, в котором стороны обсуждают условия погашения задолженности.

Права и обязательства гарантов кредитных сделок прописаны в Гражданском кодексе. Поручители обычно несут солидарную ответственность. Иными словами, кредитор вправе требовать у гаранта немедленное погашение займа, если указанный в документах клиент допустил просроченные выплаты.

Некоторые банки просят указать номер расчетного счета и дебетовой карты поручителя. В случае возникновения проблем с погашением долга, подобные платежные данные будут использованы для получения выплат. Дополнительно проверяется уровень платежеспособности поручителя. К сделке не допускаются безработные лица, которые не получают стабильный доход на ежемесячной основе.

Поручитель обязан:

1. Отвечать по долгам заемщика.

2. Выступать в качестве контактного лица.

3. Вносить ежемесячные платежи.

4. Досрочно погашать задолженности.

Важно! Кредиторы не вправе требовать внесение всей суммы одним платежом без получения соответствующего решения суда. Взысканию подлежит только та часть долга, которую заемщик не внес до возникновения просроченных выплат.

Не стоит соглашаться на поручительство по чужому кредиту, если клиент банка имеет ощутимые проблемы с погашением задолженностей. Сначала нужно оценить возможные последствия и риски. Для гаранта обеспечение чужой сделки может обернуться большими неприятностями, в частности потерей сбережения и личного имущества.

Поручитель обязуется погасить:

Остаток по кредиту.

Процентные начисления.

Комиссионные платежи.

Неустойки по договору.

Штрафы и пени.

Судебные издержки.

В отличие от со заемщиков поручители не получают право на использование заемных средств. Возместить убытки удастся только через суд после погашения чужого займа. Обязательство ответить по долгам заемщика для многих доверчивых граждан является причиной дополнительных расходов. Не стоит забывать, что принимающий участие в договоре поручительства гражданин обязуется погасить задолженность с комиссиями, процентами и начисленными ранее штрафами.

Риски поручительства по кредиту

Если поручитель отказывается погасить солидарный долг, санкции вводятся по решению суда с учетом условий подписанного договора. Необоснованное наказание, включая различные штрафы, пени и неустойки, отменяются путем опротестования. Пострадавшей стороне нужно во время судебного разбирательства по поводу возврата долгов подать жалобу на кредитора или предоставить документы, доказывающие факт незаконного начисления санкций.

Риски для поручителя:

1. Погашение чужих расходов и долгов.

2. Привлечение коллекторских агентств.

3. Передача долга приставам.

4. Участие в судебных разбирательствах.

5. Ухудшение состояния кредитной истории.

6. Арест расчетных счетов и карт.

7. Потеря имущественных прав.

8. Ограничение на выезд за границу.

Гарант сделки может столкнуться с сопутствующими проблемами. Наказание поручителя соответствует санкциям, которые вводятся в отношении заемщиков. Обязательства по погашению чужого займа добровольно можно прервать только по согласию сторон, причем решающее слово за собой оставляет кредитор. Солидарная ответственность крайне опасна для поручителей, поскольку финансовое учреждение практически не сталкивается с какими-либо ограничениями в процессе взыскания остатка задолженности с третьего лица.

Договор поручительства также может предусматривать более выгодную для гарантов субсидиарную ответственность. Согласно условиям подобной сделки, требования к любому поручителю всегда предъявляются после официального отказа заемщика в удовлетворении всех законных требования кредитора. Если должник по той или иной причине не исполнит обязательства, к выполнению соглашения будет привлечен гарант.

Как отказаться от поручительства?

Потенциальный поручитель имеет право отказаться от гарантирования сделки до момента подписания документов. В противном случае понадобится согласование сторон для расторжения заключенного договора. Физические и юридические лица, которые готовы нести финансовую ответственность по чужим кредитам, принимают решение о гарантировании самостоятельно. Давление со стороны участников соглашения или принуждение к заключению договора поручительства запрещено законом. Предоставление гарантий по кредиту должно быть исключительно добровольным решением.

Шанс отказаться от поручительства сохраняется также при пересмотре условий актуального договора. Если стороны решат выполнить реструктуризацию или внести коррективы в документы, гарант вправе расторгнуть отношения с финансовым учреждением и потенциально неблагонадежным заемщиком. К тому же любые условия обеспечения пересматриваются в процессе рефинансирования и консолидации долгов. Если исходный договор закрыт, поручитель вправе отказаться от сотрудничества.

Как прекратить поручительство?

Существует несколько способов прекращения поручительства в условиях действующего договора, помимо тех ситуаций, где гарант сделки может добровольно отказаться от сотрудничества. Речь идет о расторжении или признании договора недействительным по причине обнаружения серьезных ошибок. В остальных случаях поручительство невозможно прекратить без получения согласия банка. Даже если между заемщиком и гарантом возникнут непримиримые разногласия и конфликтные ситуации, обязательства останутся в силе.

Предпосылки к прекращению поручительства:

1. Своевременное или досрочное погашение задолженности.

2. Истечение срока действия договора по поручительству.

3. Перевод действующей задолженности на третье лицо.

4. Признание недействительной заключенной ранее сделки.

5. Расторжение кредитного договора.

6. Отказ заемщика от получения кредита в течение 14 дней.

Важно! Смерть должника не прекращает поручительство. Однако гарант сделки может отказаться от внесения средства до появления правопреемников. Наследственная масса включает все задолженности заемщика, но гарант несет ответственность только по конкретным обязательствам. После выплаты кредита поручитель претендует на долю в наследстве. Даже если имущество усопшего должника переходит в муниципальную собственность, гарант принимает участие в кредитной сделке. Тем не менее возместить убытки в подобном случае чрезвычайно сложно.

Если от обязательств нужно отказаться по веским причинам, можно попробовать отыскать лицо, которое готово гарантировать сделку вместо исходного поручителя. Банки не противятся замене гаранта, если на место лица с потенциальными финансовыми проблемами приходит обладающий отличной платежеспособностью человек.

Перевод долга

Перевод задолженности с исходного заемщика на третье лицо позволяет вполне законно прекратить поручительство. В теории гарант может отказаться от обеспечения чужого кредита, однако на практике банки отказываются менять условия договора. Избежать проблем кредиторам удается за счет полулегальных махинаций с уведомлениями. Если поручитель своевременно не будет проинформирован о смене заемщика, финансовое учреждение не получит официальный отказ в гарантировании измененной сделки.

Погашение задолженности

Простейший способ прекращения поручительства заключается в погашении образовавшегося долга. Внести платежи может как сам заемщик, так и поручитель или вовсе третье лицо. Кредитору не важен источник получения денежных средств в счет погашения долга. Исполнение обязательств автоматически прерывает срок действия обеспечения. От поручителя даже не требуются дополнительные действия.

Важно! Для подтверждения факта закрытия кредитного договора рекомендуется получить справку в обслуживающем банке. Этот документ понадобится также поручителям, которые выплатили чужую задолженность. Дополнительно придется взять выписку со счета и собрать квитанции, чтобы доказать факт поступления платежей от гаранта сделки.

Если должник отказывается погашать заем, поручитель по собственной инициативе может внести платеж. Допускается как одноразовая выплата, так и погашение остатка по рассматриваемому кредиту на протяжении срока действия сделки. Поручитель вправе потребовать привлечение созаемщиков и других гарантов к погашению займа.

Исполнение обязательств гаранта сделки предполагает:

1. Самостоятельное инициирование процесса погашения путем направления письма в кредитное учреждение.

2. Обращение финансовой организации к лицу, которое взяло на себя ответственность по погашению долга.

3. Привлечение поручителей к внесению платежей по обеспеченному кредиту через местный суд.

С момента полного погашения задолженности, выплатившее чужой кредит лицо получает право требовать с должника возмещение убытков. Потраченная на выполнение обязательств сумма вместе с процентами, комиссиями и прочими издержками принудительно взыскивается с заемщика. В итоге гарант сделки получает возможность не только требовать материальное возмещение расходов, но и может претендовать на долю полученного путем кредитования имущества. Например, если поручитель внес 75% всех платежей по ипотеке, он имеет права на две трети приобретенной должником недвижимости. Отчуждение выполняется исключительно в судебном порядке по инициативе пострадавшей стороны.

Истечение срока действия договора

Подписанный гарантом оговор действует на протяжении строго ограниченного отрезка времени до указанного в сделке момента погашения кредита. Однако иногда продолжительность поручительства и основной сделки не совпадает. Например, процесс кредитования может длиться пять лет, а обеспечение с учетом заключенного договора ограничивается половиной указанного срока. К тому же кредитор не имеет права настаивать на погашении займа, если клиент или гарант сделки заранее выполнит все обязательства.

Важно! Некоторые организации перестраховываются, повышая срок действия договора обеспечения. Обычно поручительство прекращается через год после закрытия кредитной сделки, если учреждение за это время не предъявляет иски. Для договоров действует также срок исковой давности, составляющий три года.

Документы заключаются в письменной форме. Расторгнуть юридические утвержденные сделки можно лишь по обоюдному решению сторон или через суд. В последнем случае придется предоставить доказательства факта нарушения условий сделки. Признать договор ничтожным или оспоримым может только судья в случае серьезных ошибок, допущенных на стадии составления документов. Как правило, все спорные сделки расторгаются.

Подводя итог, можно отметить несколько доступных методов прекращение поручительства. В случае отказа кредитора от снятия обеспечения, привлеченное для гарантирования сделки лицо оставляет за собой право на пересмотр документов. К тому же существует несколько ситуаций, когда можно легально избавиться от обязательств по поручительству.