வட்டியின் வருடாந்திர மூலதனமாக்கல். மாதாந்திர வட்டி மூலதனம் என்றால் என்ன? வைப்புத்தொகையின் மூலதனமாக்கல் மற்றும் வைப்புத்தொகையின் மீதான வட்டியின் மூலதனமாக்கல் என்றால் என்ன?

இன்று, பல வங்கிகள் வைப்புத்தொகையின் மீதான வட்டியின் மாதாந்திர மூலதனத்துடன் வைப்புத்தொகையை வழங்குகின்றன. அது என்ன, வழக்கமான வைப்புத்தொகையை விட வட்டி மூலதனம் கொண்ட வைப்புத்தொகை எவ்வளவு லாபகரமானது என்பதைக் கண்டுபிடிப்போம்.

பெரிதாக்க கிளிக் செய்யவும்

இந்த கருத்தை புரிந்துகொள்வது கடினம் அல்ல. மாதாந்திர மூலதனம் என்பது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வைப்புத்தொகையின் மீதான வட்டியை வைப்புத்தொகையுடன் சேர்ப்பதாகும். இவ்வாறு, வட்டி மூலதனத்தில் வைப்பு செய்யும் போது, நீங்கள் அதிகமாகப் பெறுவீர்கள், ஏனெனில்... அடுத்த காலகட்டத்தில், வைப்புத் தொகை + முந்தைய காலத்திற்கான வட்டித் தொகைக்கு வட்டி திரட்டப்படும்.

இறுதியாக மூலதனத்தை புரிந்து கொள்ள, ஒரு சிறிய உதாரணத்தைப் பார்ப்போம். 100,000 ரூபிள்களை வருடத்திற்கு 12% வங்கியில் டெபாசிட் செய்ய முடிவு செய்தீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

வட்டி மூலதனம் இல்லாத வைப்பு:

மொத்தத்தில், 112,000 ரூபிள் ஆண்டு முழுவதும் குவிக்கப்படும் - மாதத்திற்கு 1,000 ரூபிள். ஒரு குறிப்பிட்ட வைப்புத்தொகையின் விதிமுறைகள் கணக்கில் இருந்து இந்த திரட்டப்பட்ட வட்டியை நீங்கள் திரும்பப் பெறலாமா இல்லையா என்பதை தீர்மானிக்கிறது.

மாதாந்திர வட்டி மூலதனத்துடன் வைப்பு:

முதல் மாதத்தின் முடிவில், உங்கள் வைப்புத்தொகையின் அளவு 101,000 ரூபிள் ஆகும், அடுத்த மாதத்தில் வட்டி 100,000 ரூபிள் தொகையில் அல்ல, ஆனால் 101,000 ரூபிள் தொகையில் திரட்டப்படும். அதன்படி, வைப்புத்தொகை மாதத்திற்கு 1000 ரூபிள் அல்ல, முன்பு இருந்ததைப் போல, ஆனால் 1010 ரூபிள்.

பிரதான வைப்புத்தொகையில் வட்டி சேர்க்கப்படும், இது வைப்புத்தொகையின் வருவாயை சற்று அதிகரிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது, இருப்பினும், வைப்புத்தொகை காலாவதியாகும் வரை வைப்புத்தொகையின் வட்டியாக நீங்கள் பயன்படுத்த முடியாது.

ஒவ்வொரு நவீன நபரும் வங்கி சேவைகளை எதிர்கொள்கிறார்கள். கடன் வழங்குதல், பணம் பெறுவதற்கான அட்டைகளை வழங்குதல் மற்றும் ஊதியத்தை கணக்கிடுதல் ஆகியவை பொதுவானவை. வைப்புத்தொகை தேவை குறைவாக இல்லை - ஒரு குறிப்பிட்ட சதவீதத்தில் சேமிப்பிற்காக வங்கிக்கு தனிப்பட்ட நிதியை வழங்குதல். இந்த ஒத்துழைப்பு வடிவம் உங்கள் மூலதனத்தின் அளவை படிப்படியாக அதிகரிக்க ஒரு தனித்துவமான வாய்ப்பை வழங்குகிறது. நிதி நிறுவனங்களின் சலுகைகளைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, எது அதிக லாபம் ஈட்டக்கூடியது என்ற கேள்வியைப் பற்றி சிந்திக்க வேண்டியது அவசியம். மூலதனமாக்கல் போன்ற ஒரு விஷயம் இல்லாமல் நீங்கள் செய்ய முடியாது. இது ஒரு கூட்டு வட்டி, அதை நாம் கீழே விரிவாக விவாதிப்போம்.

மூலதனம் என்றால் என்ன?

சேமிப்பின் மூலதனமாக்கல் என்பது, வைப்புத்தொகையின் மீதான வட்டியை கணக்கில் சேர்ப்பதன் மூலம் வைப்புத்தொகையில் காலாண்டு அல்லது மாதாந்திர அதிகரிப்பு ஆகும், இது ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின்படி நிதி நிறுவனத்தால் திரட்டப்படுகிறது. இந்தத் திட்டம் தீவிர மூலதன வளர்ச்சியை வழங்குகிறது, ஏனெனில் ஒவ்வொரு அடுத்தடுத்த சதவீதமும் முதன்மை மூலதனத்தில் அல்ல, ஆனால் வட்டி ஏற்கனவே சேர்க்கப்பட்ட மூலதனத்தில் கணக்கிடப்படுகிறது. டெபாசிட்களின் வகை இறுதியில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு மாதாந்திர பணம் செலுத்துவதை விட அதிக லாபம் ஈட்டக்கூடியதாக மாறும். தயாரிப்பின் ஒரு சிறப்பு அம்சம் என்னவென்றால், மூலதனமாக்கல் விகிதம் என்பது நிலையான வைப்புத் திட்டங்களின் கீழ் கிடைக்கும் அளவைக் காட்டிலும் குறைவான அளவின் வரிசையாகும். கூட்டாண்மையின் பிரத்தியேகங்கள் நிதி நிறுவனம் இழப்புகளிலிருந்து தன்னைப் பாதுகாத்துக் கொள்ளும் விருப்பத்தை அடிப்படையாகக் கொண்டவை.

வட்டி மூலதனம் யாருக்கு ஏற்றது?

மூலதனமாக்கல் என்பது வட்டி மீதான வட்டியைக் கணக்கிடுவது. திட்டத்தின் லாபத்தை மதிப்பிடுவது அவ்வளவு கடினம் அல்ல, ஆனால் இந்த கூட்டாண்மை வடிவம் அனைவருக்கும் பொருந்தாது. தங்களுக்கு கூடுதல் வருமான ஆதாரத்தை உருவாக்கிக் கொள்வதற்காக டெபாசிட் செய்யும் நபர்களில் ஒரு வகை உள்ளது. அவர்களுக்கு, மாதாந்திர கொடுப்பனவுகள் கூட்டாண்மைக்கு ஒரு முன்நிபந்தனை. அவர்களின் சூழ்நிலையில் மூலதனத்தை கருத்தில் கொள்வதில் அர்த்தமில்லை. வைப்புத்தொகையைத் திறப்பதன் முக்கிய நோக்கம் மூலதனத்தை அதிகரிப்பதே என்பது மற்றொரு விஷயம். மூலதனமாக்கல் என்பது பல மடங்கு வேகமாக நிதியைக் குவிக்க உங்களை அனுமதிக்கும் சேவையாகும். இங்கே ஒரு உலகளாவிய கூட்டாண்மை வடிவம் ஒரு வைப்புத் திட்டமாக மூலதனமயமாக்கலுடன் மட்டுமல்லாமல், கணக்கை நிரப்புவதற்கான சாத்தியக்கூறுகளுடன் இருக்கும். பெரும்பாலான திட்டங்கள் ஆரம்ப பங்களிப்புக்கு மிகாமல் ஒரு தொகையில் வைப்புத்தொகையை நிரப்புவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகின்றன. வட்டி மீதான வட்டியைக் கணக்கிடுவது ஒரு குறிப்பிட்ட வகை வாடிக்கையாளர்களுக்கு மட்டுமே பயனளிக்கும் மற்றும் மற்றொருவருக்கு நடைமுறையில் பயனற்றதாக இருக்கும்.

கூட்டு வட்டி சூத்திரம்

ஒரு கணக்கின் மூலதனமாக்கல், நிரப்பப்பட்ட மற்றும் நிரப்பப்படாத இரண்டும், வட்டி மீதான வட்டியின் முறையான கணக்கீடு ஆகும். கூட்டு வட்டி ஒரு சிறப்பு சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்படுகிறது:

SUM = SUM0 * (1 + %)*N

SUM - வைப்புத்தொகையின் இறுதித் தொகை.
SUM0 - முதன்மை வைப்புத்தொகையின் அளவு.
N என்பது மூலதனக் காலங்களின் எண்ணிக்கை.
% - வட்டி விகிதம், ஒவ்வொரு மூலதனக் காலத்திற்கும் ஒரே மாதிரியாக இருக்கும்.

வட்டி விகிதத்தைக் கணக்கிட, முற்றிலும் மாறுபட்ட சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்துவது வழக்கம்:

பி - ஆண்டு விகிதம் 100% வகுக்கப்படுகிறது;
d - மூலதனமாக்கல் காலம்;
y என்பது ஒரு வருடத்தில் உள்ள நாட்கள் அல்லது மாதங்களின் எண்ணிக்கை.

வைப்பு ஒப்பந்தத்தின் கூடுதல் நிபந்தனைகளைப் பொருட்படுத்தாமல் சூத்திரம் பொருத்தமானது, குறிப்பாக, கணக்கை நிரப்புவதற்கான சாத்தியம்.

கூட்டு வட்டியை எவ்வாறு கணக்கிடுவது மற்றும் வங்கி ஊழியர்களின் உதவி என்ன?

முன்பு மூலதனமாக்கல் வீதம் மற்றும் இறுதி வைப்புத்தொகை ஒரு சிறப்பு சூத்திரத்தைப் பயன்படுத்தி கணக்கிடப்பட்டிருந்தால், இன்று நீங்கள் இறுதி வைப்புத் தொகையைத் தீர்மானிக்க சிறப்பு வைப்பு கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தலாம். இது ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கித் தயாரிப்பின் லாபத்தை சில நொடிகளில் காட்டத் தயாராக இருக்கும் ஒரு சிறப்புத் திட்டம். ஒரு நிதி நிறுவனத்தின் வாடிக்கையாளரிடமிருந்து தேவையான அனைத்து துறைகளையும் நிரப்ப வேண்டும்: ஆரம்ப வைப்புத் தொகை, வங்கியுடன் கூட்டாண்மை காலம், வட்டி விகிதம். கூட்டாண்மையின் முதல் மற்றும் கடைசி நாட்களில் வட்டி திரட்டப்பட்டதா என்பதை நிதி நிறுவன ஊழியர்களுடன் சரிபார்ப்பது முக்கியம். இது சிறியதாக இருந்தாலும் இறுதி முடிவில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தலாம். சந்தை மூலதனத்தை வழங்கும் வைப்புத்தொகையின் தீர்வு, ஒரு வங்கி ஊழியரால் மேற்கொள்ளப்படலாம். ஒரு நிதி நிறுவனத்தின் பிரதிநிதிக்கு தீர்வுகளை நடத்த உரிமை உண்டு. மிகவும் இலாபகரமான வங்கி தயாரிப்பு பற்றி தெரிவிக்க, அது தடைசெய்யப்பட்டுள்ளது. சாத்தியமான வாடிக்கையாளர் தனது சொந்த முடிவை எடுக்க வேண்டும்.

உங்கள் டெபாசிட்டிலிருந்து அதிகபட்ச பலனை எவ்வாறு பெறுவது?

மூலதனமாக்கல் என்பது ஒரு வைப்புத்தொகையின் மீதான கூட்டு வட்டியாகும், இது வங்கியுடனான கூட்டாண்மை மூலம் அதிகபட்ச பலனைப் பெற உங்களை அனுமதிக்கும் சேவையாகும். அதிகபட்ச லாபத்திற்காக, குறைந்தபட்சம் ஒரு வருட காலத்திற்கு ஒரு பெரிய தொகையை வங்கிக் கணக்கில் டெபாசிட் செய்ய நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். குறுகிய காலத்திற்கு செய்யப்படும் டெபாசிட்கள் குறிப்பிடத்தக்க வருமானத்தை ஈட்டுவதில்லை. உகந்த முதலீட்டுத் தொகை குறைந்தது 100 ஆயிரம் ரூபிள் ஆகும். தெளிவுக்காக, குறிப்பிட்ட தொகைக்கான இரண்டு வைப்புகளை 11 சதவீத விகிதத்துடன், மூலதனம் மற்றும் இல்லாமல் ஒப்பிடலாம். நிலையான வைப்பு ஒப்பந்தத்தின் முடிவில், வங்கி வாடிக்கையாளர் கையில் 111,042 ரூபிள் பெறுவார், மூலதனமயமாக்கலுடன் கூடிய நிரல் 111,585 ரூபிள் கொண்டு வரும். முதல் பார்வையில் முக்கியமற்ற வேறுபாடு, அடிப்படை மூலதனம் வளரும்போது மற்றும் வங்கியுடனான கூட்டாண்மை விரிவடையும் போது அதிகரிக்கும்.

நான் எந்த நாணயத்தில் வைப்புத்தொகையைத் திறக்க வேண்டும்?

வட்டியின் மூலதனமாக்கல் (அது என்ன, மேலே விவாதிக்கப்பட்டது) உலகின் எந்த நாணயத்திலும் வைப்புத் திறப்பைக் கட்டுப்படுத்தாது. எந்தப் பணப் பிரிவில் கணக்கைத் திறப்பது என்பது ஒவ்வொரு நபரின் வங்கியுடனான கூட்டாண்மையின் நோக்கத்தைப் பொறுத்தது. பல நிபுணர்கள் எதிர்காலத்தில் செலவுகள் செய்யப்படும் நாணயத்தில் டெபாசிட் செய்ய பரிந்துரைக்கின்றனர். மறுபுறம், நாட்டில் நிலையற்ற பொருளாதார சூழ்நிலையில், டாலர்கள் மற்றும் யூரோவில் வைப்புகளில் கூட்டாண்மை திட்டங்களை கருத்தில் கொள்வது மதிப்பு. எந்தவொரு சூழ்நிலையிலும், நிபுணர்களின் கருத்துக்கள் நிபுணர்களின் கருத்துகளாகவே இருக்கும், மேலும் ஒரு சாத்தியமான வங்கி வாடிக்கையாளர் தனது சொந்த முடிவை எடுக்க வேண்டும்.

சந்தை மூலதனம் என்றால் என்ன?

சந்தை மூலதனம் என்பது பங்குச் சந்தையில் உத்தியோகபூர்வ வர்த்தகத்திற்குத் திறந்திருக்கும் ஒரு நிறுவனத்தின் அனைத்துப் பங்குகளின் பொருளாதார மதிப்பின் விரிவான மதிப்பீடாகும். முறையான பார்வையில், கருத்து ஒரே நேரத்தில் மூன்று அளவுருக்களின் கலவையாகும்:

ஒரு நிறுவனத்தின் நிகர சொத்துக்கள், மூன்றாம் தரப்பினருக்கான கடமைகளை முழுமையாக நிறைவேற்றிய பிறகு நிறுவனத்தின் உரிமையாளர்களின் சொத்து.
வணிக கட்டிடம், தகவல் தொடர்பு மற்றும் நற்பெயர் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் நிறுவனத்தின் மேலாண்மை மற்றும் தொழில்நுட்ப கலாச்சாரம்.
பங்குச் சந்தையில் ஒரு பண்டமாக ஒரு நிறுவனத்தின் பத்திரங்களின் முதலீடு அல்லது ஊக ஈர்ப்பு அடிப்படையில் முதலீட்டாளர்களின் நிலையான மற்றும் காய்ச்சல் எதிர்பார்ப்புகள்.

நிர்வாகத்தில் லாப மூலதனமாக்கல் முறை

நிதி நிர்வாகத்தில், வருமானத்தை மூலதனமாக்குவதற்கான பல்வேறு செயல்பாடுகள் பொதுவானவை. பின்வரும் பகுதிகளைப் பற்றி நாம் பேசலாம்:

நிகர வருமானத்தின் மூலதனமாக்கல், உற்பத்தி மேம்பாட்டுக்கான நிதியின் ஒரு பகுதியை மாற்றுவது உட்பட.
முதலீட்டிலிருந்து செலவு அல்லது நிகர பணப்புழக்கத்தின் மூலதனமாக்கல். மறுமுதலீட்டிற்காக நிதிகள் திருப்பி விடப்படுகின்றன.
வட்டி மூலதனமாக்கல்.இது என்ன என்பது மேலே விவாதிக்கப்பட்டது.
ஈவுத்தொகைகளின் மூலதனமாக்கல், இது நிறுவனத்தின் புதிய பங்குகளின் வடிவத்தில் வழங்கப்பட்ட டிவிடெண்ட் கொடுப்பனவுகளின் காரணமாக நிகழ்கிறது.

லாப மூலதனமாக்கல் முறையானது வணிக மதிப்பீட்டிற்கான வருமான அணுகுமுறையாக செயல்படுகிறது. நிறுவனத்தில் உள்ள உரிமையின் பங்கு எதிர்காலத்தில் நிறுவனம் கொண்டு வரும் முன்னுரிமை லாபத்தின் உண்மையான அளவுடன் ஒத்துப்போகிறது என்ற அடிப்படை அடிப்படையை இது அடிப்படையாகக் கொண்டது. லாபத்தை மதிப்பிடுவதில் போதுமான அளவு தகவல்கள் இருக்கும்போது மட்டுமே விவரிக்கப்பட்ட முறைகளின் அடிப்படையில் சந்தை மூலதனம் ஒழுங்கமைக்கப்படுகிறது. கணக்கிடப்பட்ட லாப ஓட்டக் குறிகாட்டியை ஒரு குணகம் அல்லது பெருக்கி மூலம் வகுத்தல் அல்லது பெருக்குவதன் மூலம் பணப்புழக்கத்தை மதிப்பாக மறு தகுதிப்படுத்துதல் என கருத்து வரையறுக்கப்படுகிறது.

Sberbank இல் வைப்புத்தொகையின் மூலதனமாக்கல் எவ்வாறு தொடர்கிறது மற்றும் இதன் பொருள் என்ன என்பது குறிப்பில் விவாதிக்கப்பட்ட ஒரு கேள்வி. இன்று பல குடிமக்கள் தங்களுடைய சேமிப்பை வைப்புத் தொகையாக வைத்திருக்க முயல்கிறார்கள் அல்லது அதற்குப் பிறகு நிதி வரவு வைப்பதற்காக சேமிப்புப் புத்தகத்தைத் திறக்க முயல்கிறார்கள் என்பது தலைப்பில் குறிப்பாக ஆர்வமாக உள்ளது.

ஒரு நிதி நிறுவனத்தின் பிரபலமான வைப்புத் தயாரிப்புகளில் வட்டி திரட்டலுடன் நிரப்பக்கூடிய வைப்புத்தொகை உள்ளது. வைப்புத்தொகையைத் திறப்பதற்கான இந்த விருப்பம் அனைத்து வாடிக்கையாளர்களுக்கும் பொருந்தாது, ஏனெனில் முதலீட்டின் போது கணக்கில் உள்ள பணம் வட்டி உட்பட அப்படியே இருக்க வேண்டும். மூலதனமாக்கலின் நிபந்தனைகள் மற்றும் அம்சங்களையும், வைப்புத்தொகையை பதிவு செய்வதற்கான நடைமுறையையும் கருத்தில் கொள்வோம்.

சொற்களைப் புரிந்துகொள்வது மற்றும் அது என்ன என்பதை வரையறுப்பது மதிப்பு - Sberbank உடனான வைப்பு கணக்கில் வட்டியின் மூலதனமாக்கல். இந்த வழக்கில், புத்தகத்தில் அல்லது வைப்புத்தொகையில் டெபாசிட் செய்யப்பட்ட தொகையின் தற்போதைய வட்டி விகிதத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, லாபத்தின் வழக்கமான திரட்சியைப் பற்றி நாங்கள் பேசுகிறோம்.

வங்கியின் எளிய கையாளுதல்களின் விளைவாக, கணக்கில் உள்ள தொகை பல மடங்கு அதிகரிக்கிறது, மேலும் வைப்புத்தொகையாளர் முதலில் டெபாசிட் செய்த பணத்தை மட்டுமல்ல, லாபத்தையும் பெறுகிறார். ஒரு முக்கியமான விஷயம் என்னவென்றால், கூட்டு வட்டி சூத்திரம் மூலதன கணக்கீடுகளுக்கு பயன்படுத்தப்படுகிறது. அதாவது, லாபம் ஆரம்பத் தொகையில் மட்டுமல்ல, ஆரம்பக் கட்டணம் + சம்பாதித்த லாபத்தின் மீதும் திரட்டப்படுகிறது. கணக்கில் அதிக பணம் மற்றும் வைப்புத்தொகையில் அதிக வருமானம், முதலீட்டு காலத்தின் முடிவில் பெறப்படும் இறுதித் தொகை அதிகமாகும். "வேலை செய்யும்" தனிப்பட்ட சேமிப்பிற்கான இந்த விருப்பத்தின் வெளிப்படையான நன்மைகள் இருந்தபோதிலும், இந்தத் திட்டத்தில் சில குறைபாடுகள் உள்ளன, அவை சாத்தியமான முதலீட்டாளர் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.

எந்த Sberbank வைப்புகளுக்கு இது வழங்கப்படுகிறது: பிளாஸ்டிக் அட்டைகளுக்கு இந்த விருப்பம் உள்ளதா?

Sberbank உடனான வைப்பு கணக்கில் வட்டியின் மூலதனம் என்ன என்பதை முழுமையாக புரிந்து கொள்ள, வாடிக்கையாளர்கள் முதலீடு செய்து லாபம் ஈட்டக்கூடிய நிபந்தனைகளை நீங்கள் வழங்க வேண்டும். ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் SB இன் தற்போதைய முன்மொழிவுகள் அதிகபட்ச எண்ணிக்கையிலான வாடிக்கையாளர்களை உள்ளடக்குவதை உறுதி செய்ய வங்கியின் நிர்வாகம் பாடுபடுகிறது. இது சம்பந்தமாக, 1000 ரூபிள் அளவு கூட சிறிய, ஆனால் செயலற்ற வருமானம் என்றாலும், டெபாசிட் செய்ய மற்றும் பெறத் தொடங்க உங்களை அனுமதிக்கும்.

ஏற்கனவே குறிப்பிடத்தக்க லாபத்தைப் பெறுவதற்கு, ஒரு பெரிய தொகையைக் குவிப்பது மற்றும் முதலீட்டு விதிமுறைகளை கவனமாகப் படிப்பது மதிப்பு. ஒவ்வொரு வங்கி வாடிக்கையாளரும் ஒப்பந்தம் முடிவதற்குள் வைப்பு நிதியை பணமாக்குவதற்கான தடை நிதி நிறுவனத்தின் முக்கிய தேவை என்பதை புரிந்து கொள்ள வேண்டும். கூடுதலாக, முதலீட்டை மூலதனமாக்குவதற்கு பல விருப்பங்கள் உள்ளன, அவை கால அடிப்படையில் வேறுபடுகின்றன:

மாதாந்திர - பணம் ஒரு மாதத்திற்கு கணக்கில் வைக்கப்படுகிறது;
காலாண்டு - வட்டி காலாண்டுக்கு ஒருமுறை திரட்டப்படுகிறது;
வருடாந்திர - லாபம் ஒரு வருடத்திற்கு ஒரு முறை திரட்டப்படுகிறது;
பேச்சுவார்த்தைக்குட்பட்டது - மூலதனமாக்கல் விதிமுறைகள் வங்கிக்கும் வாடிக்கையாளருக்கும் இடையிலான ஒப்பந்தத்தின் மூலம் நிறுவப்பட்டுள்ளன.

ஒரு முடிவுக்கு வரலாம் - அடிக்கடி மூலதனமாக்கல் மேற்கொள்ளப்படுகிறது, பெறப்படும் தொகை அதிகமாகும். இந்த காரணத்திற்காக, மிகவும் பிரபலமான வகை முதலீடு மாதாந்திர மூலதனத்துடன் கூடிய வைப்புத்தொகையாக கருதப்படுகிறது.

ஓய்வூதியம் பெறுபவர்களுக்கான மூலதனமாக்கல் - Sberbank இலிருந்து நிதி முதலீடு செய்யும் அம்சங்கள்

தனித்தனியாக, ஓய்வூதிய அட்டையில் Sberbank இல் வைப்புத்தொகையின் மூலதனம் என்ன என்பதில் கவனம் செலுத்துவது மதிப்பு, ஏனெனில் ஓய்வூதியம் பெறுவோர் இந்த பகுதியில் வங்கியின் முக்கிய வாடிக்கையாளர்களாக உள்ளனர்.

முன்னுரிமை அடிப்படையில் ஏற்கனவே உள்ள திட்டங்களில் பங்கேற்கும் வாய்ப்பிற்கு கூடுதலாக, ஓய்வூதியம் பெறுவோர் சிறப்பு MIR ஓய்வூதிய அட்டைக்கு விண்ணப்பிக்கலாம் அல்லது சமூக அட்டைக்கு முன்னுரிமை அளிக்கலாம், பின்னர் கணக்கு இருப்பில் 3.5% பெறலாம். நிச்சயமாக, சதவீதம் சிறியது, ஆனால் இந்த முறையுடன் வங்கிக் கிளையைப் பார்வையிட வேண்டிய அவசியமில்லை மற்றும் வைப்புத்தொகையைத் திறக்க ஒரு ஒப்பந்தத்தை வரைய வேண்டும். மூலதனமயமாக்கலுடன் வைப்புத்தொகைக்கான ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் பாதுகாப்பு கவுன்சிலின் மிகவும் பிரபலமான முன்மொழிவுகள் பின்வருவனவற்றை உள்ளடக்குகின்றன:

வங்கியில் இருந்து சலுகை	குறைந்தபட்ச தொகை, ரூபிள்களில்	சதவீத காட்டி, %	டெபாசிட் செல்லுபடியாகும் காலம், மாதங்களில்	கூடுதல் விதிமுறைகள்
சேமிப்பு	0 இலிருந்து	1,5-2,3	கால வரம்பு இல்லை	திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் நிரப்புதல்
"சேமி"	1 ஆயிரம்	6,5-8,4	1-36	நிரப்புவதற்கான வாய்ப்பு இல்லை. திரட்டப்பட்ட வட்டி வரம்புகளுக்குள் நீங்கள் திரும்பப் பெறலாம்.
"நிரப்பு"	1 ஆயிரம்	7,05-8,05	3-36	நிரப்புதல் கட்டுப்பாடுகள் இல்லாமல் உள்ளது மற்றும் திரும்பப் பெறுவது சதவீத வரம்புகளுக்குள் உள்ளது.
"நிர்வகி"	30 ஆயிரம்	6,15-7,6	3-36	வைப்புத்தொகைகள் கட்டுப்பாடுகள் இல்லாமல் இருக்கும், மற்றும் திரும்பப் பெறுவது குறைந்தபட்ச தொகைக்கு மட்டுமே.

சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்கள் வழங்கப்படும் வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் கூடுதல் வாய்ப்புகளின் அடிப்படையில் பொருத்தமான முதலீட்டு வகையைத் தேர்ந்தெடுக்க வேண்டும்.

மூலதனம் மற்றும் நிரப்புதலுடன் டெபாசிட் கால்குலேட்டரை நான் எங்கே காணலாம்?

முதலீட்டின் மூலதனமாக்கல் என்பது கூட்டு வட்டித் திட்டத்தைப் பயன்படுத்தி டெபாசிட் செய்யப்பட்ட தொகையைப் பெருக்குவதைக் குறிக்கும் என்பதால், பெறத்தக்க மொத்தத் தொகையை வெறுமனே கணக்கிட முடியாது. உண்மை என்னவென்றால், பயன்படுத்தப்படும் சூத்திரம் மிகவும் சிக்கலானது மற்றும் சிலர் புரிந்துகொள்கிறார்கள்.

கணக்கீடுகளால் பாதிக்கப்படாமல் இருக்க, நீங்கள் ஒரு சிறப்பு பயன்பாட்டிற்கு கவனம் செலுத்த வேண்டும் - ஒரு வைப்பு கால்குலேட்டர். வங்கியின் வலைத்தளத்திலும், இந்த சிக்கலுக்கு அர்ப்பணிக்கப்பட்ட மூன்றாம் தரப்பு இணைய ஆதாரங்களிலும் அத்தகைய சேவையை நீங்கள் காணலாம்.

இது வாடிக்கையாளர்களுக்குப் பலனளிக்குமா?

மாதாந்திர மூலதனத்துடன் கூடிய வைப்புத்தொகை மிகவும் இலாபகரமானதாகக் கருதப்படுகிறது என்பது ஏற்கனவே குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது, ஆனால் நீங்கள் தற்காலிகமாக மறந்துவிடக்கூடிய ஒரு தொகை இருந்தால், வைப்புத்தொகையை உருவாக்கும் பிற முறைகளைக் கருத்தில் கொள்வது மதிப்பு.

அத்தகைய நிதிகளை அதிகரிப்பதற்கான இந்த முறை எவ்வளவு லாபகரமானது என்பது வெளிப்புற காரணிகளைப் பொறுத்தது: வைப்புத்தொகை, வட்டி விகிதம் மற்றும் ஒப்பந்தத்தின் காலம்.

டெபாசிட் விகிதம் என்ன என்பது கிட்டத்தட்ட அனைத்து வைப்பாளர்களுக்கும் தெரியும், மேலும் வங்கி வாடிக்கையாளர்களுக்கு எப்படி வட்டி செலுத்தப்படுகிறது என்பதையும் பலர் புரிந்துகொள்கிறார்கள். இருப்பினும், வைப்பு மூலதனம் என்றால் என்ன, அதனுடன் எவ்வாறு வேலை செய்வது என்பது அனைவருக்கும் தெரியாது - இது இந்த கட்டுரையில் விவாதிக்கப்படும் தலைப்பு.

வைப்பு கணக்கில் வட்டியின் மூலதனமாக்கல் என்பது வைப்புத்தொகையின் அசல் தொகையுடன் உரிய வட்டியைச் சேர்ப்பதாகும். இவ்வாறு, வைப்பாளர் வங்கி வைப்பு கணக்கில் தனது மூலதனத்தின் அளவை அதிகரிப்பது மட்டுமல்லாமல், வைப்புத்தொகையின் "வருவாய்" அதிகரிக்கிறது: பெரிய வைப்புத்தொகை, முழுமையான எண்ணிக்கையில் வாடிக்கையாளர் வட்டி விகிதத்தில் செலுத்தப்படுகிறார்.

இதைக் காண்பிப்பதற்கான எளிதான வழி ஒரு எடுத்துக்காட்டு:

நிபந்தனை ஊழியர் எவ்ஜெனி 300 ஆயிரம் ரூபிள் கணக்கில் டெபாசிட் செய்தார், அதற்காக அவர் ஒவ்வொரு ஆண்டும் ஆண்டுக்கு 10% பெறுவார்;
எவ்ஜெனி தேர்வுசெய்தால், எடுத்துக்காட்டாக, வருடாந்திர மூலதனமாக்கல், ஆண்டுக்கு 10% - 30 ஆயிரம் ரூபிள் - முக்கிய வைப்புத்தொகையில் சேர்க்கப்படும். இந்த வழக்கில், வைப்புத்தொகை 330 ஆயிரம் ரூபிள் வரை அதிகரிக்கும், அடுத்த ஆண்டு வட்டி செலுத்துதல் 33 ஆயிரம் ரூபிள் ஆகும்;
எவ்ஜெனி மூலதனமாக்கல் இல்லாமல் ஒரு கணக்கைத் திறக்க விரும்பினால், 30 ஆயிரம் ரூபிள் தொகையில் வட்டி வெறுமனே அவரது கணக்கிற்கு மாற்றப்படும். வைப்புத் தொகை முன்பு இருந்ததைப் போலவே இருக்கும், மேலும் Evgeniy தனது சொந்த விருப்பப்படி வட்டியிலிருந்து பெறப்பட்ட 30 ஆயிரம் ரூபிள் செலவழிக்க முடியும்.

எவ்வளவு அடிக்கடி மூலதனமயமாக்கலை மேற்கொள்ளலாம்?

மூலதனமயமாக்கலின் அதிர்வெண் வாடிக்கையாளர் மற்றும் வங்கி ஊழியர் இடையே கையொப்பமிடப்பட்ட ஒப்பந்தத்தைப் பொறுத்தது.

இந்த நேரத்தில், முதலீட்டாளர்களிடையே மிகவும் பிரபலமானது வாராந்திர, மாதாந்திர மற்றும் காலாண்டு (ஒவ்வொரு மூன்று மாதங்களுக்கும்) மூலதனம்.

கூடுதலாக, சட்டமன்ற மட்டத்தில் மூலதன அதிகரிப்பின் அதிர்வெண் மீது எந்த கட்டுப்பாடுகளும் இல்லை: ஒப்பந்தத்தின் வடிவம் மற்றும் உறவுகளுக்கான நடைமுறை ஆகியவை ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் சிவில் கோட் மூலம் கிட்டத்தட்ட முழுமையாக கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன, அதாவது எல்லாம் இடையேயான ஒப்பந்தங்களைப் பொறுத்தது. கட்சிகள். உதாரணமாக, ஒவ்வொரு ஆறு மாதங்களுக்கும் ஒருமுறை, வருடத்திற்கு ஒருமுறை, மற்றும் தினசரி அடிப்படையில் கூட மூலதனமாக்கல் மிகவும் சாத்தியம்.

மூலதனமாக்கலின் மீதான வட்டித் தொகையை எவ்வாறு கணக்கிடுவது?

வங்கி ஊழியர்கள் கணக்கீடுகளுக்கு சிறப்பு சூத்திரங்களைப் பயன்படுத்துகின்றனர், மேலும் அரிதான சந்தர்ப்பங்களில் மட்டுமே அவை சிக்கலானவை, ஒரு சாதாரண நபர் தனக்காக அவற்றைப் பயன்படுத்த முடியாது. வட்டி கணக்கிடப்பட்ட பிறகு மொத்த வைப்புத் தொகையைக் கணக்கிட, உங்களுக்கு பின்வரும் சூத்திரம் தேவைப்படும்:

T = S*(1+N/100) மூலதனத்தின் அதிர்வெண்ணைப் பொறுத்து ஒரு பட்டம், எங்கே:

டி - மொத்த வைப்புத் தொகை;
எஸ் - ஆரம்ப தொகை;
N - வங்கி விகிதம்.

ஒரு உதாரணத்தைப் பயன்படுத்தி:

Evgeniy 300 ஆயிரம் ரூபிள் ஒரு வைப்பு கணக்கில் ஆண்டுக்கு 12% டெபாசிட் செய்தார்;
1+12/100 = 1.12;
இந்த எண்ணிக்கை மூலதனமாக்கல் காலத்தைப் பொறுத்து ஒரு சக்தியாக உயர்த்தப்பட வேண்டும். ஒவ்வொரு ஆறு மாதங்களுக்கும் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது என்று வைத்துக்கொள்வோம், பின்னர் 1.12 ஐ 0.5 இன் சக்தியாக உயர்த்த வேண்டும், இதன் விளைவாக 1.058 எண் கிடைக்கும்;
300,000 ஐ 1.058 = 317,400 ஆல் பெருக்குகிறோம். இது ஆறு மாதங்களுக்கு ஒருமுறை மூலதனத்தை தேர்ந்தெடுக்கும் முதலீட்டாளர் பெறும் தொகையாகும்.

உதவி: சரியான தொகை சற்று பெரியதாக இருக்கும் என்பதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம்: எங்கள் எடுத்துக்காட்டில், ஒரு சக்திக்கு உயர்த்தப்பட்ட பிறகு எண் வட்டமிடப்பட்டது.

அதன்படி, இரண்டு காலாண்டுகளுக்கு முதலீட்டாளரின் லாபம் 317,400 - 300,000 = 17,400 ரூபிள் ஆகும். சூத்திரங்களைப் பயன்படுத்துவதில் சிக்கலான எதுவும் இல்லை என்பதை நீங்கள் எளிதாகக் காணலாம், ஆனால் கணக்கீடு செயல்பாட்டின் போது வைப்பாளர் தற்செயலாக தவறு செய்யலாம், எனவே மொத்த வைப்புத் தொகையைக் கணக்கிட ஆன்லைன் வங்கி சேவைகளைப் பயன்படுத்த பரிந்துரைக்கப்படுகிறது.

எந்த வைப்புத்தொகை அதிக லாபம் தரக்கூடியது - மூலதனமாக்குதலுடன் அல்லது இல்லாமல்?

இந்தக் கேள்விக்கான பதில், முதலீட்டாளர் எந்த இலக்குகளைத் தொடர்கிறார் என்பதைப் பொறுத்தது. முதலீட்டாளருக்கு நீண்ட காலத்திற்கு பணத்தை முதலீடு செய்யும் பணி இல்லையென்றால் - எடுத்துக்காட்டாக, அவர் எதிர்காலத்தில் ஏதாவது வாங்குவதற்கு பணத்தை ஒதுக்க வேண்டும் - மூலதனமாக்கல் விருப்பம் வெறுமனே தேவையில்லை.

அதிகரிப்பு அரிதாகவே கவனிக்கப்படாது, ஆனால் முதலீட்டாளர் அதைப் போலவே பணத்தை எடுக்க முடியாது: கணக்கில் திரட்டப்பட்ட வட்டியுடன் வைப்புத்தொகையைத் திறக்கும்போது, ஒரு விதியாக, நீங்கள் நிறுவிய காலத்தின் முடிவில் மட்டுமே பணத்தை எடுக்க முடியும். உடன்படிக்கை.

இருப்பினும், முதலீட்டாளருக்கு ஒரு வருடத்திற்கும் அதிகமான காலத்திற்கு (குறிப்பாக ஐந்து வருடங்களுக்கும் மேலான காலத்திற்கு) கணக்கு தேவைப்பட்டால், திரட்டலின் பலன் தெளிவாகிறது. வட்டி விகிதம் மாறாமல் இருந்தாலும், அதிலிருந்து கிடைக்கும் லாபம் தொடர்ந்து அதிகரிக்கும், ஏனெனில்... வைப்புத் தொகை குறிப்பிட்ட இடைவெளியில் திரட்டப்பட்ட வட்டியுடன் நிரப்பப்படுகிறது.

எடுத்துக்காட்டாக, வட்டி திரட்டலைப் பயன்படுத்தாத ஒரு முதலீட்டாளர் பத்து ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு தனது 300 ஆயிரம் ரூபிள்களைப் பெறுவார், மேலும் ஆண்டுக்கு 10% வீதத்தில் 30 ஆயிரம் ரூபிள் பெற்றார் - மொத்தம் 600 ஆயிரம் ரூபிள், இதில் லாபம் 300 ஆயிரம். இதையொட்டி, ஒவ்வொரு ஆண்டும் தனது பங்களிப்பை மூலதனமாக்கிய முதலீட்டாளர், மொத்தம் 778 ஆயிரம் ரூபிள், 478 ஆயிரம் ரூபிள் லாபம் பெறுவார்.

எனவே, நீண்ட கால முதலீட்டிற்கு, நிதிக் கண்ணோட்டத்தில் வட்டியை மூலதனமாக்குவது மட்டுமே சரியான முடிவாகும்; குறுகிய கால முதலீட்டிற்கு, இது குறைவான தெளிவானது மற்றும் முதலீட்டாளரின் அகநிலை விருப்பங்களைப் பொறுத்தது.

முதலீட்டாளருக்கான வட்டி மூலதனத்தின் நன்மை தீமைகள்

நிச்சயமாக, அத்தகைய இலாபகரமான தீர்வு பல சிரமங்களை உள்ளடக்கியது, இல்லையெனில் வங்கிகள் மற்ற வகையான வைப்புகளை வழங்காது.

நிதிகளின் நீண்டகால முதலீட்டுடன், நிதிகளின் கால மூலதனமாக்கல் வைப்புத்தொகையின் இறுதி லாபத்தை கணிசமாக அதிகரிக்கிறது. தயவுசெய்து கவனிக்கவும்: அடிக்கடி மூலதனமாக்கல் நிகழ்கிறது, முதலீட்டாளர் பெறும் அதிக லாபம்;
ஒரு பெரிய தொகையைச் சேகரிக்கத் திட்டமிடுபவர்களுக்கு - ஓய்வூதியத்திற்கான பாதுகாப்பு அல்லது ஏதாவது வாங்க - வட்டியுடன் கூடிய வைப்பு, தேவையற்ற செலவுகள் இல்லாமல் செய்ய உங்களை அனுமதிக்கும். இந்த வகையான வைப்புத்தொகையைப் பயன்படுத்துபவர்களுக்கு பணத்தை திரும்பப் பெறுவது மிகவும் கடினம். இந்த வழக்கில், கணக்கு ஓரளவு சேமிப்புக் கணக்காக மாறும்.

மாதந்தோறும் வட்டியில் இருந்து பெறப்படும் தொகை சில சமயங்களில் முதலீட்டாளரின் நிதி நிலைமைக்கு பெரிதும் உதவும். இருப்பினும், ஒரு மூலதன வைப்பு என்பது இந்த வட்டி அனைத்தும் மீண்டும் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படுகிறது - அதாவது முதலீட்டாளர் நீண்ட காலத்திற்கு அதிக லாபத்திற்காக குறுகிய காலத்தில் லாபத்தை விட்டுக்கொடுக்கிறார்;
ஒரு குடிமகன் ஒரு கணக்கிலிருந்து கட்டுப்பாடுகள் இல்லாமல் பணத்தை திரும்பப் பெறுவது மிகவும் முக்கியமானது அல்லது ஒப்பந்தத்தை ஒருதலைப்பட்சமாக முன்கூட்டியே முடிப்பது அவசியம் என்றால், மூலதனமயமாக்கலுடன் ஒரு வைப்பு தெளிவாக பொருந்தாது, ஏனெனில் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின்படி, பணம் திரும்பப் பெறும் காலம் மற்றும் அளவு இரண்டும் வரையறுக்கப்பட்டுள்ளன.

வட்டி மூலதனத்துடன் வைப்புத்தொகையை எவ்வாறு தேர்வு செய்வது?

வைப்புத்தொகையைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, பணத்தை வைப்பதற்கான நிலையான நிபந்தனைகளுக்கு மட்டும் கவனம் செலுத்த வேண்டும் - வட்டி விகிதம், குறைந்தபட்ச தொடக்க காலம், குறைந்தபட்ச வேலை வாய்ப்புத் தொகை மற்றும் பல - ஆனால் மூலதனமயமாக்கலுடன் தொடர்புடைய நிபந்தனைகளுக்கும்.

முதலாவதாக, அனைத்து வங்கி நிறுவனங்களும் வாராந்திர வட்டியை வழங்குவதில்லை, தினசரி மிகக் குறைவாக. பெரும்பாலும் வங்கிகள் மாதாந்திர வருவாயை வழங்குகின்றன; இந்த வழக்கில், வாராந்திர அல்லது தினசரி மூலதனம் ஒரு குறிப்பிடத்தக்க நன்மையாக மாறும், ஏனெனில் இத்தகைய அதிர்வெண் பங்களிப்பில் மிகப்பெரிய அதிகரிப்பைக் கொடுக்கும்.

இரண்டாவதாக, அனைத்து நிறுவனங்களும் ஒப்பந்த நீட்டிப்பை வழங்குவதில்லை. நீண்ட காலத்திற்கு முதலீடு செய்பவர்களுக்கு, இது ஒரு பாதகமாக இருக்கலாம்: இன்னும் சில காலம் கணக்கில் பணத்தை வைத்திருக்க வேண்டிய அவசியம் ஏற்பட்டால், ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மேற்கோள் காட்டி முதலீட்டாளர் வெறுமனே மறுக்கப்படுவார்.

மூன்றாவதாக, பணத்தை திரும்பப் பெறுதல் மற்றும் நிரப்புதல் ஆகியவற்றின் அளவுரு மிகவும் முக்கியமானது. தங்கள் டெபாசிட் கணக்கை தீவிரமாக நிர்வகிக்க விரும்புவோருக்கு, இந்த அளவுரு முக்கியமானது, ஏனெனில் கணக்கு வைத்திருப்பதற்கான சாத்தியக்கூறு இதைப் பொறுத்தது.

எனவே, தனது சொந்த இலக்குகள் மற்றும் ஆசைகளைத் தீர்மானித்த பிறகு, முதலீட்டாளர் அவருக்கு மிக முக்கியமான பங்கைக் கொண்ட அந்த அளவுருக்களுக்கு கவனம் செலுத்த முடியும்.

பிற வங்கிகளின் மூலதனத்துடன் கூடிய பிரபலமான வைப்புத்தொகைகள்.

வங்கி சேவை சந்தையில் என்ன விருப்பங்கள் உள்ளன?

ரஷ்யர்களிடையே மிகவும் பிரபலமான வங்கி அமைப்பு - கடன் மற்றும் வைப்பு கணக்குகளின் அடிப்படையில் - இன்னும் Sberbank ஆகும். இது சம்பந்தமாக, அவரது முன்மொழிவுகளை நாங்கள் கருத்தில் கொள்வோம்.

மொத்தத்தில், மக்கள்தொகையின் வெவ்வேறு வகைகளுக்கு தற்போது மூன்று வைப்புத் திட்டங்கள் உள்ளன:

"நிர்வகி" வைப்பு.நீண்ட காலத்திற்கு பணத்தை முதலீடு செய்ய விரும்பாத நடுத்தர வர்க்க குடிமக்களுக்கு (வருமானத்தின் அடிப்படையில்) சிறந்தது. குறைந்தபட்ச திறப்பு காலம் 3 மாதங்கள், அதிகபட்சம் 3 ஆண்டுகள். வைப்புத்தொகையின் அதிகபட்ச வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 3.8% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது; பணத்தை ஓரளவு திரும்பப் பெறவும், வைப்புத்தொகையை நிரப்பவும், வட்டியை முதலீடு செய்யவும் மற்றும் கணக்கை முன்கூட்டியே மூடவும் வாய்ப்பு உள்ளது. வைப்புத்தொகையைத் திறக்க குறைந்தபட்ச தொகை 30 ஆயிரம் ரூபிள் ஆகும்.

டெபாசிட் "டாப் அப்".வைப்புத்தொகையைத் திறப்பதற்கான காலம் Sberbank இன் முந்தைய சலுகையைப் போலவே உள்ளது, இருப்பினும், குறைந்தபட்ச தொகை 1000 ரூபிள் முதல் தொடங்குகிறது. வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 4.1% ஆக உயரலாம், பகுதியளவு திரும்பப் பெறுதல் சாத்தியமில்லை, முன்கூட்டியே மூடல் மற்றும் வட்டி மூலதனமாக்கல் ஆகியவை சாத்தியமாகும். நீண்ட காலத்திற்கு கணக்கைத் திறக்க விரும்பும் குடிமக்களுக்கு இந்த சலுகை பொருத்தமானது.

"சேமி" வைப்பு.வைப்பு காலம் ஒரு மாதம் முதல் மூன்று ஆண்டுகள் வரை. குறைந்தபட்ச நிரப்புதல் தொகை 1000 ரூபிள் ஆகும். அதிகபட்ச சாத்தியமான விகிதம் ஆண்டுக்கு 4.45% ஆகும், மேலும் முதலீட்டாளர் பணத்தை நிரப்பவோ அல்லது ஓரளவு திரும்பப் பெறவோ முடியாது. முதலீட்டாளருக்கு மூலதனமயமாக்கலும் கிடைக்கிறது.

மேலே உள்ள பட்டியலைப் படித்த பிறகு, நிரல்களின் விதிமுறைகள் வெவ்வேறு வாடிக்கையாளர் தேவைகளில் கவனம் செலுத்துகின்றன என்பதை நீங்கள் புரிந்து கொள்ளலாம். இந்த காரணத்திற்காக, முதலீட்டாளரின் முதல் மற்றும் முக்கிய பணி தனது சொந்த ஆசைகளை தீர்மானிக்க வேண்டும் கணக்கைத் திறப்பதன் இறுதிப் பலன் இதைப் பொறுத்தது.

கடன் வழங்கும் விஷயத்தில் வட்டி மூலதனத்தின் நுணுக்கங்கள்

நாம் ஒரு வைப்பு மற்றும் கடனை ஒப்பிட்டுப் பார்த்தால், மூலதனத்துடன் கடனை வழங்கும் போது, கடன் வாங்குபவர், மாறாக, குறைவான சாதகமான நிலைமைகளைப் பெறுகிறார். காரணம், கடனுக்கான வட்டி மாதந்தோறும் கடன் அமைப்பில் சேர்க்கப்படுகிறது.

இதன் விளைவாக, வட்டி செலுத்துதல் அதிகரிக்கிறது. இதன் விளைவாக, கடன் வாங்கியவர் மிகக் குறைந்த தொகையை கடன் வாங்கிய சூழ்நிலை ஏற்படலாம், ஆனால் நீண்ட காலத்திற்கு - இதன் விளைவாக, முதலில் வழங்கப்பட்ட நிதியில் 50% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட தொகை அதிகமாக இருக்கலாம்.

இரண்டு முக்கிய நுணுக்கங்கள் உள்ளன. முதலாவதாக, "கடன் அமைப்பில்" வட்டியைச் சேர்ப்பதற்கான நிபந்தனை கடன் ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட வேண்டும். இந்த உட்பிரிவு இல்லாதது முழு செயல்முறையையும் சட்டவிரோதமாக்குகிறது, மேலும் மோசடி செய்யப்பட்ட கடன் வாங்குபவருக்கு வங்கிக்கு எதிரான புகாருடன் நீதிமன்றத்திற்குச் செல்ல முழு உரிமையும் இருக்கும். எனவே, ஆவணத்தில் கையொப்பமிடுவதற்கு முன், கடன் வாங்குபவர் அதை கவனமாக படிக்க வேண்டும், குறிப்பாக "ஒப்பந்தத்தின் பொருள்".

இரண்டாவதாக, கடன் வழங்குபவர் எளிமைப்படுத்தப்பட்ட வரிவிதிப்பு முறையைப் பயன்படுத்தும் ஒரு நிறுவனமாக இருந்தால், வட்டி செலுத்துதல்கள் செலவுகளாகக் குறிப்பிடப்பட வேண்டும், மேலும் கடனளிப்பவருக்கு செலுத்தப்படும் ஒவ்வொரு தொகையிலிருந்தும் தனிப்பட்ட வருமான வரி நிறுத்தப்பட வேண்டும். கடன் வாங்குபவர் ஒரு தனிநபராக இருந்தால், அனைத்து வரிப் பொறுப்புகளும் கடனளிப்பவர் நிறுவனத்தால் ஏற்றுக்கொள்ளப்படும்.

தலைப்பில் வீடியோ

வைப்புத்தொகையின் வட்டியை எவ்வாறு சரியாக முதலீடு செய்வது? அது என்ன, ஒரு வைப்புத்தொகையை எங்கே திறப்பது? இந்தக் கேள்விகளுக்குப் பதிலளிப்போம் மற்றும் மாதாந்திர வைப்பு வருமானத்தை உதாரணத்துடன் பார்க்கலாம்.

கூட்டு வட்டி- அசல் தொகையில் திரட்டப்பட்ட வட்டியைச் சேர்ப்பதன் விளைவு; அடுத்த காலகட்டத்தில், வட்டியின் மீது வட்டி குவிகிறது, இது வருமானத்தை அதிகரிக்க உங்களை அனுமதிக்கிறது.

வட்டி மூலதனமாக்கல்- வைப்புத் தொகையில் திரட்டப்பட்ட வட்டியைச் சேர்க்கும் செயல்முறை. அடுத்த காலகட்டத்தில், மொத்தத் தொகையில் வட்டி திரட்டப்படுகிறது, இது முந்தைய காலத்திற்கான வைப்புத் தொகை மற்றும் வட்டியின் கூட்டுத்தொகையாகும். கட்டணத்தின் அதிர்வெண் ஒப்பந்தத்தால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது மற்றும் வெவ்வேறு வைப்புகளில் வேறுபடுகிறது.

வைப்புத்தொகையின் இறுதி வருமானம் பல அளவுருக்களால் பாதிக்கப்படுகிறது, அவை வைப்புத்தொகையைத் தேர்ந்தெடுத்து ஒப்பந்தத்தை முடிக்கும்போது நீங்கள் கவனம் செலுத்த வேண்டும்:

ஏலம்
மூலதனமாக்கல் நிலைமைகள்
இடுகையிடும் காலம்
நீட்டிப்பு சாத்தியம்
குறைந்தபட்ச வைப்புத் தொகை

ரூபிள் வைப்புகளை விட வெளிநாட்டு நாணய வைப்புகளுக்கு குறைந்த வட்டி விகிதம் உள்ளது. வங்கி மற்றும் பொருத்தமான வைப்புத் திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது இது கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்பட வேண்டும்.

வைப்புத்தொகையின் மூலதனமாக்கல்- இது அசல் தொகையை திரட்டப்பட்ட வட்டியின் அளவு அதிகரிப்பதற்கான செயல்முறையாகும். அடுத்த காலகட்டத்தில் வட்டி கணக்கிடப்படும் போது, அசல் வைப்புத் தொகையில் வட்டி கணக்கிடப்படுகிறது; இந்த வழக்கில், வட்டி கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படாது.

வைப்புத்தொகையின் மூலதனமாக்கல், ஒரு விதியாக, ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட வைப்புத்தொகையின் இறுதி தேதியில் நிகழ்கிறது. நிபந்தனைகள் நீட்டிப்புக்கான சாத்தியத்தை விதித்து, வைப்புத்தொகை மற்றும் வட்டியை வைப்பாளர் கோரவில்லை என்றால், வைப்புத்தொகை மற்றொரு காலத்திற்கு நீட்டிக்கப்படும்.

வைப்புகளின் மூலதனமாக்கல்: உதாரணம்

மூலதனமாக்கலின் போது வைப்பு வருமானத்தை கணக்கிடுவதற்கான சூத்திரம் இதுபோல் தெரிகிறது:

டி - வைப்புத்தொகையை மூடும் போது மொத்த தொகை

ப - ஆரம்ப தொகை

r - ஆண்டு வட்டி விகிதம்

n - பில்லிங் காலங்களின் எண்ணிக்கை (மாதாந்திர - 12, காலாண்டு - 4, ஆண்டுதோறும் - 1)

மீ - ஆண்டுகளின் எண்ணிக்கை

ஒரு டெபாசிட் செய்பவர் தனது நிதியை 500,000 ரூபிள் தொகையை ஒரு வங்கியில் ஆண்டுக்கு 7% என்ற அளவில் 12 மாத காலத்திற்கு மாதாந்திர மூலதனத்துடன் வைக்க விரும்புகிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம்.

மாத வருமானத்தை கணக்கிடுதல்:

மேசை. வைப்புத்தொகையின் மூலதனமாக்கலின் மாதத்தின் மூலம் வருமானத்தை கணக்கிடுதல்

ஆவணங்களை சேமிப்பது முக்கியம், வைப்புத்தொகையை திறக்கும் போது வங்கியிலிருந்து பெறப்பட்டது, வைப்புத்தொகை மூடப்பட்டு அனைத்து வட்டியும் செலுத்தப்படும் வரை.

உரிமம் பெற்ற வங்கிகளில் உள்ள வைப்புத்தொகைகள் வைப்புத்தொகை காப்பீட்டு நிறுவனத்தால் காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன. வங்கி அதன் உரிமத்தை இழந்தாலோ அல்லது மற்றொரு காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு நடந்தாலோ (தற்காலிக நிர்வாகம், மறுசீரமைப்பு, முதலியன), DIA வைப்புத்தொகையை வட்டியுடன் சேர்த்து வைப்புத் தொகையை திருப்பிச் செலுத்தும்.

காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிதிகளின் அளவு 1.4 மில்லியன் ரூபிள் வரை வரையறுக்கப்பட்டுள்ளது.

நீங்கள் வட்டியைக் கணக்கிட விரும்பவில்லை என்றால், பெரும்பாலான வங்கிகளின் இணையதளங்களில் இணையத்தில் வட்டியைக் கணக்கிடுவதற்கான ஆன்லைன் கால்குலேட்டர்கள் உள்ளன.

வட்டி கணக்கீட்டின் அதிர்வெண்

வட்டி மூலதனத்திற்கு பல விருப்பங்கள் உள்ளன:

வருடாந்திர மூலதனம்- வட்டி ஆண்டுதோறும் கணக்கிடப்படுகிறது. இந்த விருப்பம் நீண்ட கால வைப்புகளுக்கு பயன்படுத்தப்படுகிறது.
காலாண்டு மூலதனம்- வட்டி ஒவ்வொரு 3 மாதங்களுக்கும் கணக்கிற்கு மாற்றப்படும்.
மாதாந்திர மூலதனம்- ஒவ்வொரு மாதமும் வைப்புத் தொகைக்கு வட்டி திரட்டப்படுகிறது. இந்த விருப்பம் வங்கிகளில் மிகவும் பொதுவானது மற்றும் வைப்புத்தொகையாளர்களிடையே தேவை உள்ளது.
தினசரி மூலதனம்- டெபாசிட் தொகை ஒவ்வொரு நாளும் திரட்டப்பட்ட வட்டியின் அளவு அதிகரிக்கிறது. இந்த விருப்பம் ரஷ்ய வங்கிகளால் பயன்படுத்தப்படவில்லை.

வட்டி எவ்வளவு அடிக்கடி மூலதனமாக்கப்படுகிறதோ, அந்த அளவுக்கு கூட்டு வட்டியின் காரணமாக வைப்புத்தொகையின் இறுதி வருமானம் அதிகமாக இருக்கும் என்பது தெளிவாகிறது. அதாவது, மற்ற எல்லா விஷயங்களும் சமமாக இருப்பதால் (வட்டி விகிதம், வேலை வாய்ப்பு காலம், வைப்பு அளவு), அடிக்கடி மூலதனமாக்கல் கொண்ட வைப்பு எதிர்காலத்தில் அதிக லாபம் ஈட்டக்கூடியதாக மாறும். ஆனால் வங்கிகள் இந்த அம்சத்தை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கின்றன, எனவே அடிக்கடி மூலதனமயமாக்கலுடன் வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி விகிதம் குறைவாக உள்ளது.

வைப்பு மூலதனத்திற்கு எந்த வங்கியை தேர்வு செய்வது?

இந்த நேரத்தில், பெரும்பாலான வங்கிகள் டெபாசிட்டிற்காக மக்களிடமிருந்து நிதியை ஈர்க்கின்றன. இது சம்பந்தமாக, வங்கி அமைப்பு மற்றும் வைப்பு விதிமுறைகளைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது நிச்சயமற்ற தன்மை எழுகிறது.

பொக்கிஷங்களின் எண்ணிக்கையில் முதல் 5 வங்கிகள்

ஸ்பெர்பேங்க்

பங்களிப்பு" ஆன்லைனில் சேமிக்கவும்»

விகிதம்: 4.05% முதல் 5.50% வரை
குறைந்தபட்ச தொகை: 1,000 ₽
காலம்: 1 மாதம் முதல் 3 ஆண்டுகள் வரை

VTB 24

பங்களிப்பு" இலாபகரமான»

விகிதம்: 3.10% முதல் 7.10% வரை
குறைந்தபட்ச தொகை: 30,000 ₽ (இணைய வங்கி மூலம் திறக்கும் போது) அல்லது 100,000 ₽ (கிளைகள் மூலம்)
காலம்: 3 மாதங்கள் முதல் 5 ஆண்டுகள் வரை
மூலதனம்: மாதாந்திர

ரோசெல்கோஸ்பேங்க்