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O seguro de empréstimo minimiza os riscos tanto para o banco quanto para o mutuário. Mas nem sempre é obrigatório, podendo recusar o serviço após a celebração do contrato.

Queridos leitores! O artigo fala sobre formas típicas de resolver questões jurídicas, mas cada caso é individual. Se você quiser saber como resolva exatamente o seu problema- entre em contato com um consultor:

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Como é devolvido o seguro de empréstimo em 2019, quais nuances você precisa saber? Para quase qualquer tipo de empréstimo, o banco oferece a contratação de seguro.

Os clientes, temendo a recusa do empréstimo, concordam. Mas nem todos os mutuários estão cientes da possibilidade de renunciar ao seguro. É possível devolver prêmios de seguros em 2019 e como fazê-lo corretamente?

O que você precisa saber

É muito fácil recusar serviços de seguro ao enviar uma solicitação. Basta informar o bancário sobre sua relutância em contratar um seguro.

Mas tal decisão pode ter consequências negativas para o mutuário. Os cenários mais comuns para o desenvolvimento da situação:

O banco se beneficia de seguro de cliente. Minimiza os riscos de não reembolso e, por vezes, traz benefícios financeiros adicionais (se for segurado pelo próprio banco).

Portanto, o cliente será “empurrado” para a conclusão contrato de seguro de todas as maneiras possíveis. No entanto, a lei não proíbe a rescisão após a assinatura.

Depois de receber um empréstimo, você pode recusar o seguro (se não for obrigatório) e devolver o dinheiro gasto. No entanto, o valor do reembolso é determinado pelo momento da solicitação e pelos termos do seguro.

Definições

O seguro de crédito pode ser voluntário ou obrigatório. As opções de seguro voluntário incluem riscos de seguro como:

• perda da capacidade de trabalho do mutuário;
• perda de emprego;
• atribuição de deficiência;
• morte do mutuário.

O significado geral do seguro é que, se por algum motivo o cliente não puder pagar o empréstimo, a seguradora fará isso por ele. É assim que o banco se protege de pagamentos não reembolsáveis.

O próprio mutuário pode ter certeza de que, em caso de risco de seguro, o banco não irá a tribunal e a execução hipotecária não será aplicada ao imóvel.

Com o seguro voluntário, o cliente pode escolher quais riscos incluir no seguro. O seguro obrigatório é exigido ao solicitar uma hipoteca e.

Nesse caso, o imóvel fica penhorado em favor do banco. Como o banco deve ter certeza de que nada acontecerá ao objeto da garantia antes do pagamento final do empréstimo, ele tem o direito de exigir seguro.

O evento segurado é o risco de perda ou dano à garantia. Outros tipos de seguros são emitidos a pedido do cliente.

A recusa do seguro implica a rescisão do contrato de seguro. Mas você precisa saber em que casos pode recusar o seguro e em que condições.

Para quem isso é possível?

A recusa do seguro só é possível com seguro voluntário. Neste caso, várias opções de recusa são possíveis:

Quando o seguro de empréstimo é obrigatório, o seguro só pode ser dispensado após o reembolso do empréstimo.

De acordo com esta regra, a possibilidade de devolução depende exclusivamente da seguradora, caso a condição para a possibilidade de devolução não esteja especificada no contrato.

Em caso de reembolso antecipado, o mutuário muitas vezes tem de provar o seu caso em tribunal. Neste caso, pode-se referir o facto de o contrato de empréstimo e de seguro estarem interligados, pelo que o seguro deverá ser rescindido juntamente com o reembolso do empréstimo, incluindo o reembolso antecipado.

Dado que após o encerramento do contrato de empréstimo os riscos de seguro desaparecem, a resolução do contrato de seguro é regulada pelo artigo 958.º (n.º 1, n.º 2). `

No entanto, a decisão sobre o reembolso e o montante reembolsável depende do conteúdo do contrato.

Nuances emergentes

Ao planejar a devolução do seguro de empréstimo, primeiro é necessário esclarecer alguns pontos:

• se o contrato é individual ou coletivo;
• condições de devolução estabelecidas pela seguradora;
• o que é dito sobre a devolução do seguro no próprio contrato.

Se o contrato de seguro for celebrado individualmente com uma seguradora, o pedido de recusa deve ser apresentado no prazo de duas semanas após a assinatura do contrato.

Quando existe um programa de seguro coletivo, o prazo de saque é definido pelo banco.

O pedido deve ser apresentado diretamente à seguradora. Caso os prazos de inscrição não sejam cumpridos, parte da importância segurada poderá ser retida durante o período de validade.

Além disso, os termos do contrato podem indicar diretamente que os prêmios de seguro não são reembolsáveis ​​(em caso de recusa após um período de reflexão).

Exemplo de pedido de reembolso de seguro de empréstimo

O pedido de reembolso do seguro de empréstimo é elaborado em forma livre(A seguradora pode ter um formulário pronto). O conteúdo do documento indica:

• NOME COMPLETO. o requerente;
• detalhes da companhia de seguros;
• número e data do contrato de seguro;
• número e data do contrato de empréstimo;
• pedido de rescisão do contrato de seguro e devolução de recursos;
• indicação da base regulatória para rescisão do contrato;
• número da conta ou detalhes do cartão bancário para reembolso;
• data e assinatura com transcrição.

O requerimento deve ser preenchido em duas vias. Um deles deve permanecer com o requerente com uma nota indicando a aceitação da candidatura.

Cópias dos contratos devem ser anexadas à candidatura. Um formulário de solicitação de devolução do seguro de empréstimo está disponível.

Quando é devolvido?

Os fundos apresentados durante o período de reflexão devem ser devolvidos no prazo de dez dias. Se a seguradora atrasar o pagamento, uma reclamação deverá ser apresentada ao Rospotrebnadzor.

O valor dos fundos devolvidos dependerá da data de início do contrato de seguro, especificada no conteúdo. Caso o contrato ainda não tenha entrado em vigor, o valor total deverá ser devolvido integralmente.

Quando o pedido for apresentado vários dias após a entrada em vigor do contrato, a seguradora tem o direito de reter um determinado montante durante esses dias.

Normalmente esta é uma pequena parte dos fundos e não é apropriado discutir sobre isso. Mas tudo o que foi dito acima se aplica a contratos de seguro individuais.

Muitos grandes bancos seguram clientes no âmbito de um programa coletivo e as condições de devolução podem variar muito.

É possível devolvê-lo a esta organização?

Quando o seguro é contratado em programa coletivo, o cliente não assina um contrato de seguro, mas sim um acordo de adesão.

Os termos do contrato podem indicar que o valor do seguro é devolvido menos certas despesas - isso é bastante legal.

Se o seguro CASCO foi contratado, pode não haver nada para devolver. Este ponto também vale a pena levar em consideração.

Além disso, se o prêmio do seguro for parcelado e não for pago dentro do prazo, a seguradora tem o direito de rescindir o contrato de forma independente.

No momento do reembolso antecipado do empréstimo, você tem o direito de devolver parcialmente o seguro pago antecipadamente. Você aprenderá como calcular o valor do pagamento e as nuances da devolução de pagamentos de seguro no artigo.

Como pagar um empréstimo antecipadamente

Você tem o direito de reembolsar parcial ou totalmente a dívida. Em qualquer caso, isso reduzirá seus encargos financeiros e reduzirá o valor dos pagamentos indevidos. Se você pagar a dívida integralmente, o banco rescindirá o contrato de empréstimo, eximindo-o de quaisquer obrigações. Em caso de reembolso parcial, o credor recalculará o cronograma de pagamento e o valor da dívida diminuirá.

Se você pagar seu empréstimo antecipadamente, precisará de:

1. Estude os termos do contrato de empréstimo relativos ao reembolso dos fundos emprestados. Os bancos muitas vezes exigem a notificação antecipada de tais intenções.
2. Visite uma agência bancária e preencha um requerimento em duas vias, indicando a data e o valor do reembolso do empréstimo. Uma cópia deverá ser entregue ao funcionário. No segundo, o seu, você deverá colocar uma marca indicando a aceitação do documento.
3. No horário especificado, entre em contato com o banco e deposite o valor necessário em sua conta de crédito. Após o pagamento integral, verifique o saldo da dívida com um especialista.
4. Em caso de amortização parcial, solicite cronograma de pagamento recalculado. Deve ser elaborado como um acordo adicional e assinado pelo credor.
5. Se você devolver o valor total, solicite ao banco uma certidão confirmando o encerramento da conta de crédito.

Como recuperar seu seguro se você pagá-lo antecipadamente

Se você adquiriu um seguro durante o processo de obtenção de um empréstimo, tente devolver os fundos pagos antecipadamente. Após o reembolso integral do empréstimo, entre em contato com a seguradora com os seguintes documentos:

• uma fotocópia do contrato de empréstimo;
• Passaporte;
• certidão do credor confirmando o reembolso integral da dívida;
• requerimento dirigido ao administrador da empresa para rescisão antecipada da apólice de seguro e devolução de parte do prêmio do seguro.

Observe que a agência tem o direito de não devolver o dinheiro se o mutuário pagar o empréstimo antes do prazo, a menos que outras opções sejam especificadas no contrato. Portanto, caso receba uma negativa, procure um advogado competente. Pode explorar algumas lacunas referindo-se a:

• na redação do contrato de empréstimo, que estabelece que o contrato de seguro é celebrado pelo prazo do empréstimo;
• o fato de não haver riscos de sinistro;
• para o banco impor seguro, etc.

Se as ações do advogado não produzirem resultados, você tem o direito de recorrer ao tribunal. Você pode aumentar suas chances de sucesso estudando os termos do contrato de seguro ao receber um empréstimo. Certifique-se de que o procedimento para devolução do prêmio esteja descrito detalhadamente nas regras.

Como é calculado o seguro para reembolso antecipado de empréstimos?

O valor do seguro é calculado de acordo com dois esquemas:

1. Para o saldo do empréstimo, o nível de seguro é reduzido anualmente.
2. Para o valor total do empréstimo, o prêmio não depende do valor restante.

É conveniente considerar o cálculo da indenização do seguro usando um exemplo: você fez um empréstimo no valor de 200 mil rublos. por um período de 5 anos. O prêmio anual do seguro é de 1%.

1. Primeiro método de cálculo.

Ao solicitar o empréstimo, foram cobrados 6.880 rublos. como prêmio de seguro. Ao distribuir esse valor ao longo dos anos em relação ao saldo da dívida do empréstimo, você receberá:

Se você reembolsou o empréstimo em 2 anos, a seguradora deverá pagar uma compensação pelo período restante: 1.440 + 1.060 + 620 = 3.120 rublos.

2. Segundo método de cálculo.

• Ao solicitar um empréstimo, foi cobrado um seguro no valor de 200.000 * 1% * 5 anos = 10.000 rublos.
• Você pagou sua dívida em 2 anos e 5 meses.
• O valor do seguro a ser devolvido será de 10.000/60 meses*31 meses=5.167 rublos.

Crédito em mundo moderno Não será surpresa para ninguém que quase tudo possa ser comprado parcelado. Ao solicitar um produto de empréstimo, os funcionários do banco recomendam fortemente o seguro de empréstimo, e surge uma pergunta lógica: vou precisar dele?

O que é seguro de empréstimo - outro truque do banco ou excelente maneira se proteger contra situações imprevistas?

O seguro de empréstimo é uma medida para proteger os riscos de ambas as partes do empréstimo, caso por algum motivo os termos do contrato de empréstimo sejam violados e as obrigações de reembolso da dívida e dos juros do empréstimo não sejam cumpridas.

Presume-se que, caso ocorra um evento segurado, a seguradora assumirá a obrigação de pagar os recursos ao banco. O acordo entra em vigor imediatamente após a conclusão.

Para obter uma hipoteca, é necessário fazer uma avaliação imobiliária; este artigo explicará como organizá-la corretamente.

Eventos segurados:

• Perda da capacidade para o trabalho por deterioração da saúde (parcial ou total);
• Riscos para a vida do mutuário;
• Perda de direitos de propriedade;
• Desastres naturais, desastres e anomalias naturais;
• Demissão.

Seguro de crédito - o que é?

Tipos de eventos segurados

Na área de finanças, existem várias categorias:

1. Seguro de riscos de incumprimento de obrigações de empréstimo
2. Seguro de responsabilidade do mutuário por falta de pagamento

O seguro contra o risco de não pagamento do empréstimo é uma garantia de reembolso de 100% do empréstimo pelo mutuário, independentemente das circunstâncias. Esta é uma vantagem inegável tanto para a instituição bancária como para o mutuário.

Ele tem a oportunidade de receber a quantia necessária sem garantia ou garantia. Mas também há uma desvantagem – com esta opção de seguro taxa de juro a dívida principal aumenta muito.

Em que circunstâncias esse seguro pode ser utilizado?

1. Se surgirem dificuldades económicas;
2. A condição do cliente já está garantida;
3. Encerramento prematuro de um empréstimo ou adiantamento. Nesse caso, a mensalidade será reduzida e o pagamento do seguro poderá chegar a 50%.

Obter o valor do seguro para um empréstimo pode ser muito difícil, então este artigo irá ajudá-lo a descobrir isso.

Seguro de responsabilidade do mutuário pelo não reembolso do empréstimo

O objetivo mais importante deste tipo de seguro é a redução ou ausência total dos riscos associados ao reembolso da dívida.

O risco refere-se às circunstâncias em que o cliente se recusa a pagar total ou parcialmente as mensalidades estabelecidas no contrato.

Normalmente, neste caso, apenas a instituição bancária corre risco.

O risco de crédito pode ser analisado sob vários ângulos, cada um com características próprias.

• Risco jurídico (incumprimento das obrigações do empréstimo, violação das condições estabelecidas e especificadas no contrato);
• Risco material (a essência do problema é o não reembolso do valor do empréstimo emitido).

Uma instituição financeira tem interesse em garantir o risco de não pagamento de dívidas. De acordo com o acordo, que, de acordo com a legislação da Federação Russa, começa a entrar em vigor 20 dias a partir do momento em que o empréstimo vence, o valor do pagamento do seguro varia de 50 a 90 por cento do valor total do empréstimo não pago .

É possível devolver o prêmio do seguro de um empréstimo?

Antes de tomar qualquer medida para devolver o seu seguro, estude cuidadosamente os termos e condições especificados no contrato. Isto determina diretamente quem deve apresentar esta exigência de reembolso antecipado, a seguradora ou a instituição financeira.

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Se pretende rescindir a cooperação com a seguradora, deve compreender que tal contrato só pode ser rescindido em 2 casos:

1. Reembolso antecipado do empréstimo. O empréstimo está integralmente pago, você não precisa mais desta opção de seguro;
2. O valor dos pagamentos do seguro tornou-se proibitivamente alto e o mutuário não tem fundos para pagar.

Se um dos motivos lhe convier, basta apresentar uma declaração à seguradora, e o gestor da empresa rescindirá o contrato de acordo com esta declaração. Isto não implicará quaisquer alterações no acordo principal, porque o crédito ao consumo e os seguros não estão de forma alguma relacionados entre si.

Devolução de acordo com o acordo atual

No prazo de um mês após a assinatura do contrato de empréstimo, o cliente tem o direito de recusar o seguro.

Se já se passaram mais de 30 dias, você deverá enviar uma solicitação correspondente ao banco e receberá um reembolso dinheiro com dedução das despesas incorridas pela instituição financeira sob o seu contrato.

Reembolso após encerramento do empréstimo

Aqui você precisa entender que nem sempre é possível o reembolso total ou parcial do prêmio do seguro.

Se o contrato de seguro prevê pagamentos regulares, o não pagamento das contribuições (fechamento de um empréstimo, rescisão de um contrato de empréstimo, não necessidade de efetuar pagamentos regulares) levará à rescisão automática do contrato de seguro. Neste caso, o reembolso dos fundos depositados não é possível.

Outra situação é quando o mutuário depositou todos os recursos na conta corrente da seguradora em um único pagamento e ao mesmo tempo fechou as obrigações do empréstimo, o que dá perspectivas mais realistas de retorno do seguro. Isto se aplica especialmente aos empréstimos ao consumidor, quando a condição e a vida do mutuário estão seguradas.

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Caso pretenda a devolução de determinado valor do prémio de seguro pago anteriormente, deverá contactar a seguradora e declarar a sua intenção de rescindir o contrato de seguro. Você deve consultar o artigo nº 958 do Código Civil Federação Russa, que prevê a probabilidade de recebimento de um prêmio de seguro se o empréstimo for reembolsado antecipadamente.

• Passaporte do mutuário;
• Contrato de crédito;
• Contrato de seguro;
• Documentos da instituição financeira que comprovem que os pagamentos foram efetuados e que o acordo está fechado.

Se você se recusar a devolver o seguro, isso só será possível através do tribunal.

Reembolso por pagamento antecipado

Se o empréstimo for reembolsado antecipadamente e o contrato de seguro ainda estiver em vigor, o cliente deverá apresentar à seguradora um requerimento sobre a intenção de rescindir o contrato e devolver os fundos restantes. Caso o seguro inclua um pacote de serviços de crédito, o pedido deverá ser apresentado à instituição bancária, nos restantes casos à seguradora.

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Após apreciação do pedido, a seguradora é obrigada a fazer um recálculo: do valor pago anteriormente são deduzidos os fundos disponíveis no momento do pagamento para o serviço do contrato de seguro. A seguradora deve devolver os fundos restantes ao cliente.

Requisitos para pagamento de prêmio de seguro

Os direitos da seguradora e do segurado são discutidos no Artigo nº 958 do Código Civil da Federação Russa. Além do direito do mutuário de rescindir prematuramente o contrato, também estabelece que a seguradora tem o direito de recusar o pagamento do restante do valor segurado.

Quer saber o que fazer e o que fazer? Instruções detalhadas você o encontrará no link.

Somente um advogado altamente qualificado pode ajudar a resolver este problema, que se referirá à redação padrão especificada em todos os contratos de empréstimo, informando que o seguro se aplica a todo o período de pagamento do empréstimo. Em caso de pagamento antecipado, o contrato expira e, consequentemente, o contrato de seguro também deve expirar.

Lista de documentos a serem fornecidos à seguradora:

1. Uma cópia do contrato de empréstimo;
2. Documento bancário comprovativo do reembolso do empréstimo e cópias dos documentos de pagamento;
3. Pedido de encerramento do contrato de seguro e pagamento das restantes verbas.

Principais formas de devolver um prêmio de seguro

1. Através de uma instituição financeira ou seguradora com sinistro. Algumas instituições financeiras devolvem imediatamente o valor segurado a pedido do cliente, sem alterar os termos do empréstimo. Basicamente, o contrato de seguro e crédito tem em conta a possibilidade, alguns indicam o prazo mínimo em que é permitida a recusa deste serviço. Você pode levar um modelo de reclamação ao banco

1. Através do tribunal. Se as instituições acima ignorarem o pedido ou recusarem o pagamento, você poderá entrar com uma ação judicial. Cada pedido é considerado individualmente; é necessário determinar se a emissão do empréstimo dependeu do registro do seguro. Se o mutuário escolher pessoalmente este tipo de programa de empréstimo no formulário de inscrição, o serviço não será cobrado e é improvável que a devolução do seguro seja bem-sucedida. Você encontrará um modelo de reivindicação

1. Rospotrebnadzor. Se o serviço de seguro foi imposto, você pode enviar uma reclamação ao Rospotrebnadzor. Caso a fiscalização revele cláusulas do contrato que violem os direitos do cliente, a instituição bancária será responsabilizada administrativamente e o contrato será rescindido. Observe que é permitido registrar uma reclamação junto ao Rospotrebnadzor dentro de um ano após a assinatura do contrato. Exemplo de reclamação para Rospotrebnadzor

Além disso, é importante ressaltar que muitas vezes as seguradoras devolvem o seguro com a retenção dos pagamentos dos agentes ao banco, e esse valor é superior a 50%.

Na emissão de um empréstimo ao consumo ou com cartão, o seguro não é obrigatório, mas em caso de imprevistos deve certificar-se de que o seu valor segurado cobre o empréstimo. Não pense que isso é um desperdício de dinheiro.

Você pode assistir informações detalhadas sobre devoluções de seguros neste vídeo:

O reembolso do seguro de empréstimo é um serviço popular hoje em dia, usado por muitos mutuários. Para devolver o prêmio do seguro, o cliente deve redigir um extrato e enviá-lo ao escritório do segurado. O mutuário tem 5 dias a partir da data de assinatura do contrato para fazer isso. Neste caso, a organização não poderá recusar e será obrigada a devolver o dinheiro no prazo de 10 dias a contar da data de recepção do pedido. Se o cliente não tiver tempo para apresentar a candidatura durante o período de reflexão, o dinheiro não lhe poderá ser devolvido. Tudo depende da seguradora e das ações do mutuário.

Se esta questão for difícil para você, faça um teste simples e tudo ficará claro.

Teste: Descubra se você pode recuperar seu seguro de empréstimo

Muitas pessoas não confiam em nenhuma empresa que ofereça serviços de devolução de seguros. Faz sentido. Porém, neste caso, sua desconfiança resulta em perda de dinheiro. Enquanto você tenta coletar documentos e perde tempo com inscrições, o tempo está se esgotando. O resultado é que o dinheiro não está mais disponível. É melhor aplicar imediatamente e provavelmente receber parte do dinheiro de volta. Graças a esquemas de trabalho comprovados, você receberá seu dinheiro de volta dentro de 1 semana após sua solicitação.

O que é seguro e por que é necessário?

O seguro voluntário na obtenção de um empréstimo é o serviço adicional mais comum imposto pelos bancos e outras organizações de crédito. É o seguro que acarreta um maior encargo financeiro para o mutuário e, consequentemente, um maior pagamento a maior do empréstimo.

O seguro garante ao banco a devolução dos recursos do empréstimo às custas da seguradora na ocorrência de um sinistro. Com a ajuda do seguro, o banco minimiza os riscos de devolução de dinheiro, principalmente no caso de empréstimos hipotecários e de automóveis.

O seguro também é conveniente para o mutuário que, em caso de sinistro, não terá que pagar parcelas mensais do empréstimo por um determinado período fixado em contrato. A seguradora fará isso. Na Rússia existe uma atitude muito negativa em relação a esse serviço, mas também pode ser útil para os clientes.

Como cancelar uma apólice e quais são as consequências?

É muito fácil cancelar sua apólice de seguro na fase de inscrição. Basta informar um funcionário da organização sobre sua recusa e não assinar um acordo adicional para adesão ao seguro. No entanto, isso pode sair pela culatra para o cliente. Algumas das consequências mais comuns do fracasso incluem:

• Decisão negativa sobre um empréstimo sem apólice. Os bancos recusam frequentemente empréstimos a clientes que não assinam um contrato de seguro. Isto deve-se ao facto de o mutuante não estar de forma alguma protegido de um possível não reembolso do empréstimo se o mutuário e o seu histórico de crédito não o melhor. Nesses casos, o banco pode estar inclinado a tomar uma decisão positiva justamente por causa do seguro conectado e, inversamente, recusar devido à sua ausência.
• Aumento significativo nas taxas de juros. Outra artimanha comum do banco que ameaça clientes que recusam a apólice. Normalmente, as instituições de crédito oferecem 1 produto de crédito com taxas diferentes com e sem seguro. A presença de uma apólice reduz a taxa de juros do mutuário em 5 a 10 pontos percentuais, a ausência de uma aumenta em 10 a 15 pontos. Naturalmente, o mutuário tenta escolher a opção mais barata e contrata um empréstimo com seguro, esquecendo que terá que pagar um alto prêmio de seguro às custas do credor. Isso pode ser muito mais caro do que um aumento padrão da taxa de juros.
• Uma mudança significativa nas condições de empréstimo para pior para o mutuário. Além de aumentar a taxa de juros, a recusa do seguro de empréstimo pode levar à diminuição do limite de empréstimo, ao aumento intencional do prazo do empréstimo ou à sua redução, etc. É muito lucrativo para os bancos vincular o mutuário ao seguro, por isso usarão todos os métodos possíveis para forçar os clientes a contrair um empréstimo com uma apólice.

Reembolso do seguro: principais nuances

Se você aderiu a um contrato de seguro, recebeu aprovação para um empréstimo e deseja cancelar a apólice, poderá fazê-lo no prazo de 5 dias a partir da data de celebração desse contrato. A principal condição é a ausência de sinistro neste período. Em alguns bancos, o cliente tem de 14 a 30 dias para devolver o seguro (Sberbank, VTB), que está fixado no contrato, portanto, antes de assiná-lo é necessário ler atentamente todos os documentos.

Um período de “reflexão” de cinco dias foi introduzido de acordo com o Decreto do Banco Central da Federação Russa de 20 de novembro de 2015 N 3854-U. A critério da seguradora ou do banco, poderá ser imposto um período de reflexão mais longo.

O tomador do seguro deve devolver o dinheiro ao mutuário no prazo de 10 dias a partir da data de recebimento do respectivo pedido de devolução do seguro de empréstimo. Freqüentemente, os segurados atrasam os pagamentos, portanto, após o término do período de 10 dias, é melhor que o cliente entre em contato com a Rospotrebnadzor com uma reclamação correspondente.

Se você solicitar o seguro no mesmo dia em que recebeu o empréstimo, provavelmente o contrato de seguro não entrou em vigor, portanto o cliente receberá 100% do prêmio do seguro.
Se 1-3-5 dias se passaram, o mutuário não receberá 100% do prêmio de seguro pago, mas apenas parte dele menos um valor proporcional ao período decorrido desde a data de recebimento da apólice até a data o segurado recebe o pedido do cliente.

Ou seja, se o cliente apresentou o pedido de devolução do seguro 4 dias após o recebimento da apólice, o tomador do seguro reterá parte dele durante esses 4 dias em que o cliente esteve oficialmente segurado. O valor para um período tão curto será pequeno.

A lei sobre o resfriamento e devolução do seguro no prazo de 5 dias não se aplica ao CASCO (seguro automóvel) e ao crédito hipotecário, onde o seguro obrigatório do imóvel é exigido por lei. A ordem de resfriamento afeta empréstimos ao consumidor e comerciais, empréstimos não designados e quaisquer outros tipos de empréstimos que não sejam garantidos.

Retorno do seguro passo a passo - o que o mutuário deve fazer?

No prazo de 5 dias após a celebração do contrato de seguro, o cliente deve redigir um pedido de recusa do seguro. O ideal seria ligar ou entrar em contato pessoalmente com sua seguradora e solicitar uma amostra desse aplicativo. Se isso não puder ser feito, você precisará redigir o artigo de acordo com o esquema padrão com indicação obrigatória Nome completo e dados do passaporte, dados do contrato de seguro (número, data de celebração e outras condições importantes), motivos de rescisão do contrato de seguro (falta de necessidade de seguro, direito legalmente consagrado de recusar o seguro no prazo de 5 dias, etc.) Também obrigatório no aplicativo indique o número da conta e detalhes bancários para reembolso do seguro. Eles podem ser encontrados no banco onde você possui conta. O requerimento deve ser datado e assinado.

O mutuário também precisa fazer uma cópia do contrato de empréstimo e do passaporte. Todo o pacote de documentos deverá ser entregue no escritório da sua seguradora. Muitos mutuários levam papéis ao banco, o que é completamente errado. No caso do seguro individual, o pedido de recusa do seguro é apresentado à seguradora e não ao banco.

Existem várias maneiras de entregar papéis ao destinatário:

1. Leve-os pessoalmente ao departamento. Neste caso, o cliente deverá preparar 2 vias dos documentos, indicando isso na candidatura. Um deve ser entregue a um funcionário da seguradora e, no segundo, não se esqueça de solicitar a data de recebimento do pedido e o selo da organização. Isto é necessário para confirmar posteriormente que os documentos foram apresentados à seguradora no prazo de 5 dias, e o mais tardar.
2. Enviar por correio registado com notificação e lista de anexos por Correio. Não há necessidade de se preocupar com a lentidão dos Correios Russos e atrasos no envio, pois a data de transmissão do pedido será considerada o carimbo dos Correios Russos no recebimento da carta, e não a data real em que ela chega ao destinatário.

No prazo de 10 dias após receber tal declaração, a seguradora deve devolver o dinheiro. No entanto, a prática mostra que as organizações atrasam esse procedimento de todas as maneiras possíveis e só devolvem o dinheiro depois de meses.

Por que eles podem se recusar a devolver o seguro?

Se o mutuário apresentar um pedido de recusa do seguro no prazo de 5 dias a contar da data de celebração do contrato, a seguradora não poderá recusar nos termos da lei. No entanto, há vários casos em que um agente de seguros pode recusar.

Em primeiro lugar, é legal quando ocorre um sinistro e a organização cumpre as suas obrigações. Por exemplo, um mutuário fez um empréstimo e um dia depois foi demitido do trabalho (apólice de perda de emprego), ou foi hospitalizado com uma doença grave e não poderá trabalhar em um futuro próximo (apólice de seguro de vida e saúde ). Nesta situação, o tomador do seguro pagará as mensalidades do empréstimo em vez do cliente, nos termos do contrato celebrado.

Em segundo lugar, a organização pode recusar o pagamento do seguro se o cliente apresentar um pedido correspondente após decorrido o período de reflexão de 5 dias. Neste caso, a seguradora não é obrigada a devolver o dinheiro. O cliente pode tentar recuperar o dinheiro na Justiça, comprovando que o seguro foi imposto.

Em terceiro lugar, a recusa ocorrerá se for celebrado um acordo coletivo de seguro. Não será possível devolvê-lo no prazo de 5 dias. O cliente só terá que entrar com uma ação judicial e tentar reconhecer como nulas as cláusulas do acordo de adesão ao seguro coletivo, nos termos do inciso 2º do art. 15 da Lei sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor na Federação Russa. De acordo com esta cláusula, os vendedores de serviços estão proibidos de condicionar a compra de alguns serviços à compra incondicional de outros serviços.

Em quarto lugar, a seguradora pode recusar-se a pagar o seguro após 3 anos. Neste caso, será aplicado o prazo de prescrição e será negada ao cliente a consideração da reclamação em tribunal.

Em quinto lugar, pode ocorrer uma recusa se o pedido for preenchido incorretamente ou se faltarem alguns dos documentos exigidos no pacote. É por isso que é tão importante entrar em contato com seu companhia de seguros e obtenha uma lista completa documentos necessários para enviar uma inscrição e sua amostra.

Características da devolução do seguro em caso de reembolso antecipado

Se o cliente tiver um empréstimo de 3 anos + seguro para todo o prazo, e após um ano de reembolso adequado decidir encerrar o empréstimo antecipadamente, poderá devolver o prêmio do seguro nos termos do parágrafo 3º do art. 958 do Código Civil da Federação Russa.

Porém, o mesmo artigo estabelece que o segurado tem o direito de não devolver parte do seguro. Neste caso, é preferível que o cliente contacte advogados competentes e prepare uma reclamação em tribunal.

Que tipos de seguro existem?

Em primeiro lugar, todos os seguros são divididos em coletivos e individuais. Nos contratos de seguros individuais, o cliente celebra um contrato diretamente com a seguradora. O resultado é a relação: seguradora – pessoa física.

Nos contratos de adesão ao seguro coletivo, o cliente celebra um acordo de adesão ao seguro com o banco, que é agente de seguros. Resultado: relacionamento: seguradora - banco (pessoa jurídica).

Após essa divisão, o seguro é dividido por modalidade. Alguns deles são opcionais e podem ser devolvidos, enquanto outros não. Consideremos os tipos de seguros para os quais o reembolso não pode ser feito:

• CASCO. Emitido na compra de um carro a crédito.
• O seguro imobiliário é relevante para hipotecas e empréstimos garantidos por imóveis.

Os tipos opcionais de seguro incluem:

• O seguro de vida e saúde do mutuário é um seguro voluntário regulamentado pelo art. 935 do Código Civil da Federação Russa.
• Política em caso de perda de capacidade para o trabalho, perda de emprego, despedimento, etc. Nesse caso, a seguradora pagará o empréstimo ao mutuário no prazo de 4 a 10 meses, dependendo dos termos do contrato. Durante este período o cliente deve encontrar um emprego. Mesmo que não o faça, a seguradora deixará de pagar o empréstimo após o prazo determinado e o próprio cliente terá que arranjar dinheiro para pagar os prémios mensais. Normalmente, esse seguro dura apenas durante a vigência do contrato de empréstimo.
• O seguro de título (crédito hipotecário) também não é obrigatório, apesar da estrita condição dos bancos de que é obrigatória a subscrição deste seguro na obtenção de uma hipoteca.
• Seguro de propriedade para empréstimos ao consumidor

Por que você não pode recusar o seguro para empréstimos e hipotecas de automóveis?

O facto é que o seguro obrigatório para estes empréstimos está consagrado na lei. Ou seja, nestes casos, o seguro não é um serviço adicional imposto, está consagrado na lei e está incluído nas condições de obtenção do empréstimo. Isto significa que não pode ser recusado como um serviço imposto adicionalmente, como é o caso do crédito ao consumo e outros.

A exigência de seguro contra perdas de bens adquiridos está prevista no art. 935 do Código Civil da Federação Russa e art. 31 Lei Federal “Sobre Hipoteca”. De acordo com estes documentos, o banco reserva-se o direito de exigir do cliente o seguro obrigatório do imóvel adquirido em caso de danos, extravios, etc. Ao mesmo tempo, seguro de título, seguro de vida e saúde, perda de emprego, etc. são opcionais para hipotecas e empréstimos para automóveis.

Esse seguro também será útil para os mutuários se ocorrer um evento segurado. Por exemplo, um carro pode ser roubado, então o cliente terá que continuar a pagar o empréstimo de um carro que não existe e não se sabe se ele retornará ao proprietário, e no caso do seguro isso será feito pela seguradora.

Seguro coletivo e reembolsos

Depois que o Banco Central emitiu um decreto sobre o período de reflexão, os bancos começaram a procurar vários truques para evitar isso. Os credores começaram a incluir clientes em seguros de grupo.

O prazo de cinco dias para devolução de prêmios não se aplica aos contratos de adesão a seguros coletivos, pois por decreto do Banco Central tal oportunidade é atribuída ao segurado e um indivíduo, não é legal. No caso de seguro colectivo, o contrato é celebrado entre o tomador do seguro e o banco, que é entidade legal. Assim, o decreto do Banco Central da Federação Russa não se aplica a tais relações.

Também neste caso existe uma saída se a seguradora prever nos seus documentos a possibilidade de recusar a adesão ao seguro colectivo no momento da apresentação do pedido correspondente. Em seguida, o mutuário precisa redigir um pedido de recusa de adesão ao seguro coletivo e devolver o dinheiro de acordo com prêmio de seguro. Tais pontos são raros nas condições das seguradoras, mas ocorrem.

Agora o seguro coletivo também pode ser devolvido; há uma decisão judicial sobre isso, apoiada pelo Rospotrebnadzor - ver http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/

Antes de redigir um pedido de cancelamento do seguro do cliente, os clientes precisam ter certeza de que a taxa de juros do empréstimo não mudará significativamente. Às vezes é mais lucrativo manter o seguro do que recusá-lo, recebendo de volta o prêmio do seguro e um aumento na taxa de juros do empréstimo.

Experiência bem sucedida de reembolso de dinheiro para seguros

Existem muitas avaliações na Internet de mutuários que conseguiram devolver o seguro para empréstimos ao consumidor e comerciais no prazo de 5 dias após a celebração de um contrato de seguro.

Todos afirmam que o dinheiro lhes foi devolvido não no prazo de 10, mas muito mais tarde, mas o dinheiro ainda foi devolvido.

Feedback sobre a recusa de seguro no Sberbank.

Feedback sobre a devolução do seguro de empréstimo de carro imposto.

Feedback sobre a devolução do seguro no Sberbank.

Feedback sobre como obter seguro para um empréstimo do Post Bank, cuja seguradora é a organização Cardiff.

Cada produto de empréstimo deve ser garantido por alguma coisa; é exatamente por isso que o sistema de seguro de empréstimo foi desenvolvido. Afinal, qualquer empréstimo está intimamente ligado a um elevado risco de não reembolso; o banco precisa de se proteger;

O custo do seguro depende diretamente do valor do empréstimo (quanto mais caro o empréstimo, mais caro é o seguro, respectivamente). Um acordo especial estipula as condições de reembolso pela seguradora do valor do empréstimo ou dos juros sobre o mesmo, caso o mutuário deixe de cumprir as obrigações de reembolso da dívida.

O objetivo do seguro de crédito é minimizar os riscos associados ao não reembolso do empréstimo e proteger os interesses do banco credor.

Existem vários tipos de seguro:

• propriedade colateral,
• saúde e vida do cliente,
• empréstimos comerciais.

Como retornar

Condições

As condições para a devolução do seguro em caso de reembolso antecipado do empréstimo podem ser encontradas no Código Civil da Federação Russa (artigo 958).

A lei exige atenção aos seguintes pontos:

• O contrato de seguro pode expirar antes do vencimento em caso de eliminação dos riscos do sinistro, perda do bem segurado ou em caso de extinção da atividade empresarial por parte de quem segurou o risco empresarial.
• Você pode apresentar um pedido de rescisão do contrato a qualquer momento, se as circunstâncias acima não ocorrerem no momento da recusa.
• A seguradora poderá receber parte do prémio do seguro nos termos do contrato celebrado, bem como em caso de reembolso antecipado devido às circunstâncias anteriores.

Por lei, a seguradora tem o direito de não pagar os fundos se o empréstimo for reembolsado antecipadamente. Assim, se o mutuário quitar antecipadamente o empréstimo e rescindir o contrato de seguro, a empresa poderá se recusar a devolver o seguro.

Apesar disso, qualquer recusa pode ser contestada se você conhecer algumas sutilezas. Você pode se referir a um contrato de empréstimo se ele contiver a expressão “celebração de um contrato de seguro para todo o período de validade do contrato de empréstimo”.

Acontece que se o mutuário reembolsar os pagamentos do empréstimo antes do prazo, junto com isso as obrigações para com a seguradora também serão perdidas. Você também pode referir-se ao fato de que os riscos de um evento segurado desapareceram após a entrada em vigor do contrato de seguro (cláusula 3 do artigo 958 do Código Civil da Federação Russa).

Onde entrar em contato

Muitos mutuários cometem o erro de tentar recuperar o dinheiro do seguro através do banco. O banco muitas vezes é apenas um elo entre o cliente e a seguradora.

Portanto, para todas as dúvidas sobre a devolução do seguro, é aconselhável entrar em contato imediatamente com a seguradora. Isso economizará tempo e aumentará significativamente as chances de retorno bem-sucedido do prêmio do seguro em caso de reembolso antecipado do empréstimo.

Antes de se inscrever, você deve estudar cuidadosamente o contrato celebrado, que muitas vezes contém uma cláusula de rescisão antecipada do contrato e devolução do dinheiro.

Por exemplo, se você precisar devolver o prêmio do seguro do Home Credit Bank, deverá entrar em contato com a Renaissance Insurance, que é sua parceira. Se não houver tal cláusula no contrato, provavelmente a seguradora não prevê reembolso. Neste caso, você pode tentar ir a tribunal.

É necessário contactar a própria instituição de crédito caso o seguro esteja incluído no pacote de serviços bancários. Antes de entrar em contato com o banco, é recomendável que você se familiarize com um modelo de pedido de devolução de comissão ou prêmio de seguro.

Lista de documentos

Para devolver o seguro mediante reembolso antecipado do empréstimo, é necessário coletar um pacote de documentos, incluindo:

• Contrato de empréstimo (sua cópia);
• Passaporte do mutuário;
• Um certificado do banco confirmando o reembolso integral do empréstimo;
• Pedido dirigido ao administrador da seguradora para resolução do contrato e devolução do prémio de seguro remanescente.

Pacote de serviços do banco

Em alguns casos, o seguro está incluído no pacote de serviços bancários, pelo que a própria instituição de crédito atua como segurada. Nessa situação, não é celebrado um acordo direto entre o mutuário e o banco credor, o que significa que não será possível orientar-se pelas normas do Código Civil.

De acordo com as regras desse programa, os recursos transferidos ao banco pelo cliente são classificados como receitas de comissões ou taxas de um pacote de serviços. Em caso de reembolso antecipado do empréstimo, não é concedido reembolso do pacote de serviços bancários.

No entanto, alguns bancos reembolsam parcialmente os fundos pagos pela utilização do pacote (por exemplo, Sberbank). Bancos como VTB 24 e Alfa Bank possuem seguradoras próprias, portanto, para devolver o prêmio do seguro é necessário redigir um extrato e levá-lo a esta entidade.

O Trust Bank também coopera com as seguradoras AlfaStrakhovanie e VTB Insurance.

Ajuda de organizações de defesa sem fins lucrativos

Se o contato com a seguradora não der os resultados desejados, você não deve desistir da intenção de devolver o prêmio do seguro.

Numa situação tão difícil, não se pode prescindir de atrair ajuda externa - nomeadamente organizações sem fins lucrativos proteção do consumidor. Essas organizações fornecem uma ampla gama de serviços, incluindo ajuda no reembolso de comissões bancárias e seguros de empréstimos.

Procedimento e prática judicial

A primeira coisa a fazer é coletar um pacote de documentos, incluindo o contrato de empréstimo e todos os seus anexos (incluindo cronogramas de pagamento, etc.), documentos de pagamento do empréstimo (cheques, recibos, ordens de recebimento de dinheiro, ordens de pagamento, etc. ) e extratos bancários.

É necessária também a lavratura de procuração, que indicará os poderes transferidos, e a certificação em cartório. Após a coleta de todos os documentos, eles deverão ser encaminhados a uma organização de defesa do consumidor.

Durante o julgamento, foram identificados vários grupos de comissões bancárias ilegais, incluindo comissões de seguros:

• Comissão bancária para seguro de vida e saúde do mutuário (taxa de conexão e organização de programa de seguro, etc.);
• Comissão para emissão de fundos emprestados (para abertura de conta, crédito de fundos, etc.);
• Taxas de manutenção e reembolso de empréstimos.

As comissões acima são frequentemente “introduzidas” nos contratos de empréstimo dos bancos mais conhecidos (Alfa Bank, VTB 24, NB Trust, Home Credit e outros). A prática judicial, na maioria dos casos, baseia-se na Lei da Federação Russa “Sobre a Proteção dos Direitos do Consumidor”.

De acordo com o artigo 16 desta lei, é proibido condicionar a compra de um produto ou serviço à obrigatoriedade de compra de outro produto (ou serviço). No caso de produtos de crédito, o banco é o vendedor que deliberadamente inclui uma cláusula de seguro no contrato de empréstimo e, portanto, viola os direitos do mutuário (comprador do serviço).

Somente o seguro voluntário, e não obrigatório, pode atuar como medida de garantia de um empréstimo. Quanto à devolução do seguro de uma hipoteca ou de um empréstimo automóvel, a situação aqui é muito mais grave e, na maioria dos casos, o tribunal fica do lado dos bancos.

Vídeo sobre seguro e como recuperá-lo